11 requisitos para comprar una casa en Texas que debes conocer
¡Felicitaciones por su decisión de comprar una casa en Texas!
Usted es uno de los 29 millones de personas que se complacen en llamar a Texas su hogar.
Vivir en Texas tiene varias ventajas: paisajes amplios y variados, un bajo costo de vida y vecinos agradables a los que puedes llamar amigos.
Al igual que con la inversión inmobiliaria en cualquier otro estado, hay calificaciones y requisitos especiales a tener en cuenta.
Por lo tanto, si te preguntas: “¿Qué se requiere para comprar una casa en Texas?”, este artículo es la pieza perfecta para ti.
Estos son los requisitos para comprar una casa en Texas, incluso si es la primera vez que se compra una casa o si se trata de un comprador experimentado.
¿Cuáles son los requisitos mínimos para comprar una casa?
Hemos recopilado una lista de 11 normas mínimas que muy probablemente tendrá que cumplir cuando busque comprar una casa en Texas.
De esta manera, una vez que hayas encontrado la propiedad perfecta, podrás avanzar rápidamente en el proceso sabiendo que estás preparado financieramente.
- Requisitos de puntuación de crédito.
- Requisitos de ingresos.
- Requisito de pago inicial.
- Carta de preaprobación.
- Determine la cantidad de vivienda que puede permitirse.
- Conozca los programas de préstamos disponibles.
- Contratar a un agente inmobiliario local de confianza.
- Iniciar la búsqueda de propiedades.
- Hacer una oferta por escrito.
- Inspecciones y tasaciones.
- ¡Cierre su nueva casa!.
1. Requisitos de puntuación de crédito.
Es común que la mayoría de los compradores de vivienda por primera vez en Texas estén preocupados porque su puntuación de crédito puede ser demasiado baja para calificar para una hipoteca.
Y si te preguntas qué puntuación de crédito se requiere para comprar una casa en Texas, ten en cuenta que la puntuación mínima varía de un prestamista a otro.
Si tiene una buena puntuación de crédito, debería poder recibir financiación fácilmente; si tiene una mala puntuación de crédito, puede tener dificultades para adquirir una hipoteca.
Una mala puntuación de crédito no siempre le impide obtener un préstamo hipotecario.
Dado que las puntuaciones crediticias más bajas representan un riesgo para los prestamistas, es posible que pueda cumplir los requisitos compensando el riesgo de otras maneras, como tener un cofirmante o hacer un pago inicial mayor.
Según los datos de Experian, la puntuación crediticia media en Texas es de 656.
Sin embargo, la mayoría de los prestamistas hipotecarios de Texas consideran que una puntuación de 620 o más es buena.
Esto es lo que se puede esperar en términos de requisitos mínimos de crédito para la compra de una casa:
- Préstamo hipotecario convencional: Puntuación de crédito mínima de 620.
- Préstamo hipotecario de la FHA: Puntuación de crédito mínima de 580, aunque algunos prestamistas podrían permitir una puntuación tan baja como 500 con un 10% de enganche.
- Préstamo de vivienda USDA: Puntuación de crédito mínima de 640.
- Préstamos para viviendas del VA: El Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos no establece una puntuación de crédito mínima, pero la mayoría de los prestamistas requieren 620.
Para que quede claro, el hecho de que pueda obtener una hipoteca con una mala puntuación de crédito no implica que lo haga.
Los prestamistas examinan otros factores además de su puntuación de crédito.
También examinarán sus informes de crédito, prestando especial atención a su historial crediticio reciente.
Comprobar su puntuación de crédito antes de solicitar un préstamo hipotecario puede ayudarle a determinar si cumple los requisitos del prestamista para comprar una vivienda.
Esto también podría darle una idea de los tipos de interés que probablemente obtendrá al solicitar una hipoteca.
2. Requisitos de ingresos.
Una pregunta popular entre los que compran una casa por primera vez es: “¿Cuánto dinero debe ganar para comprar una casa?”.
Según hsh.com, deberías ganar algo menos de 64.000 dólares al año para poder permitirte una vivienda en la zona de Dallas al precio medio de 269.900 dólares.
En Austin, necesitarás unos ingresos de 98.496 dólares para permitirte ese precio medio de 485.000 dólares.
Por supuesto, no hay reglas estrictas ni rápidas en este sentido, pero a menudo, el empleo y unos ingresos constantes son requisitos vitales a la hora de decidir si se está preparado para convertirse en propietario de una vivienda.
Antes de conceder su solicitud de hipoteca, es habitual que los prestamistas se aseguren de que sus ingresos pueden sostener el pago de la hipoteca.
Por ello, la mayoría de los prestamistas exigen 24 meses de empleo consecutivo antes de que puedas optar a un préstamo hipotecario.
Esto también se aplica a los prestatarios de hipotecas por cuenta propia, en cuyo caso debe presentar sus declaraciones de impuestos personales y de la empresa correspondientes a los dos años anteriores.
Las declaraciones de impuestos deben reflejar ingresos continuos durante los últimos 24 meses.
En general, la mayoría de los prestamistas hipotecarios de Texas pedirán la siguiente información:
- Prueba de empleo.
- Historial financiero (declaraciones de impuestos, recibos de sueldo y W-2 de los dos años anteriores).
- Ingresos mensuales.
- Deudas recurrentes.
- Extractos bancarios e información sobre otros activos.
- Identificación con foto.
- Historial de alquileres.
- Declaración de pérdidas y ganancias del año hasta la fecha, si eres autónomo.
Y lo que es más importante, los programas de préstamos hipotecarios específicos tienen requisitos de ingresos familiares especiales.
Por ejemplo, en el caso del USDA, los ingresos totales de la unidad familiar deben ser iguales o inferiores al 115% de los ingresos medios de la unidad familiar de la zona, y si solicita el programa HomeReady de Fannie Mae o Home Possible de Freddie Mac, sus ingresos no deben superar el límite establecido para su zona.
3. Requisitos del pago inicial.
El pago inicial es la parte del precio de compra de la vivienda que usted paga al cierre.
Su prestamista hipotecario pagará el saldo restante.
Los prestamistas hipotecarios en Texas suelen necesitar que deposites el 20% del precio de compra como pago inicial.
Esto equivale a 57.850 dólares para una propiedad de 289.252 dólares, que es el valor medio de una vivienda en Texas.
Sin embargo, tiene varias opciones para reducir el pago inicial. Los préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos V.A. y FHA, le permiten aportar el 0% y el 3,5% del precio de compra de su vivienda, respectivamente.
Incluso los préstamos convencionales permiten pagos iniciales de tan sólo el 3%. (aunque el mínimo varía según el prestamista).
Afortunadamente, hay varios programas de asistencia para el pago inicial (DPA) disponibles para los ciudadanos de Texas.
Si cumples con los requisitos para uno de estos programas, puedes ser elegible para una subvención o una segunda hipoteca para cubrir tus costos de cierre o pago inicial.
Algunos de los DPA más comunes en Texas incluyen:
– “Mi primera casa en Texas”.
El programa “Mi primera casa en Texas” ofrece a los compradores por primera vez y a los veteranos una hipoteca a 30 años con un interés bajo de hasta el 5% del importe del préstamo.
La primera hipoteca debe ser de un prestamista aprobado por el Programa para Compradores de Vivienda de Texas, y los prestatarios elegibles deben tener una puntuación de crédito de al menos 620.
El precio de compra de la vivienda y los límites de ingresos se aplican y varían según el condado.
– Mi elección de casa en Texas.
El programa My Choice Texas Home ofrece una primera hipoteca con la opción de añadir una ayuda para el pago inicial de hasta el 5%.
La asistencia para el pago inicial viene como una segunda hipoteca a 30 años y con 0% de interés.
Este programa está disponible para los compradores de vivienda por primera vez y para los que repiten con una puntuación de crédito de 620 o superior.
El precio de compra de la vivienda y los límites de ingresos del hogar se aplican y varían según el condado.
– TSAHC Hogar dulce hogar de Texas.
La Corporación de Vivienda Asequible del Estado de Texas (TSAHC) ofrece a los compradores de vivienda que reúnen los requisitos una subvención o un segundo préstamo condonable diferido a través de su Programa de Préstamos para Viviendas Home Sweet Texas.
Para calificar, el prestatario debe tener una puntuación de crédito de al menos 620.
Se aplican límites de precio de compra de la vivienda y de ingresos del hogar, que varían según el condado.
4. Carta de preaprobación.
Una carta de preaprobación de una hipoteca es una oferta de préstamo para la compra de una propiedad hasta un importe determinado.
Demuestra a los vendedores que usted es un comprador serio con los medios financieros para hacer una oferta por una casa.
La mayoría de los vendedores de Texas querrán ver una carta de preaprobación antes de mostrarle su casa.
En este momento, usted no está obligado a elegir un prestamista.
Pero es aconsejable que compare las tasas de interés y los montos de preaprobación de varios prestamistas para asegurarse de que está obteniendo los términos más satisfactorios posibles al comprar su casa en Texas.
Para obtener la preaprobación de una hipoteca, la mayoría de los prestamistas le exigen que rellene una solicitud de hipoteca en línea y que facilite datos sobre su situación financiera.
Para determinar el importe de su preaprobación hipotecaria, tendrán en cuenta los siguientes factores:
– Ingresos mensuales totales.
Los prestamistas quieren saber que usted gana suficiente dinero cada mes para cubrir los pagos de su hipoteca.
La mayoría de los prestamistas prefieren que tus facturas mensuales de la vivienda sean inferiores al 28% de tus ingresos mensuales.
– Deudas recurrentes.
Los prestamistas también tienen en cuenta sus otras deudas, como tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para vehículos y préstamos personales.
Esta información determina su relación entre deuda e ingresos (DTI), que es la totalidad de su deuda (incluida cualquier posible hipoteca) dividida por sus ingresos totales.
Aunque algunos prestamistas aprueban hipotecas con DTIs tan altos como el 43 por ciento, es preferible mantener su DTI alrededor del 36 por ciento.
Como resultado, usted debe pagar algunas de sus otras cuentas antes de calificar para una hipoteca en Texas.
– Reservas de efectivo.
Es común que los prestamistas hipotecarios de Texas quieran ver que tienes suficiente dinero en el banco para hacer el pago inicial y los gastos de cierre sin agotar tus reservas financieras por completo.
Aunque esto varía según el prestamista, la mayoría espera que reserves suficiente dinero para hacer frente a dos pagos de la hipoteca, incluyendo el seguro y los impuestos.
5. Determine la cantidad de vivienda que puede permitirse.
La competencia entre los compradores de viviendas puede ser dura.
Los compradores que planifican con antelación tienen más posibilidades de ganar.
Saber cuánto quiere gastar cada mes en la vivienda le sitúa en una posición poderosa: sabrá cuándo debe presionar y cuándo debe ir a otro sitio.
Presupuestar todos los aspectos del proceso de compra de una vivienda, como:
* ¿Cuánto dinero desea poner como pago inicial?.
* Costes de cierre que hay que esperar.
* Sus pagos hipotecarios deseados por mes.
Es sabido que los gastos de la vivienda no se acaban con el pago de la hipoteca.
Hay numerosos gastos que son propios de la propiedad de una vivienda.
Debe conocer estos gastos y saber cómo encajan en su futuro presupuesto, porque lo último que quiere es comprar la casa de sus sueños y descubrir que no puede permitírsela.
A continuación se indican algunos de los costes significativos asociados a la propiedad de una vivienda, especialmente en Texas:
- Seguro hipotecario:
El seguro hipotecario privado (PMI) se exige en todos los préstamos hipotecarios (excluidos los préstamos VA) con una relación préstamo-valor superior al 80%.
Los préstamos FHA exigen una prima de seguro hipotecario (MIP) independientemente del nivel de pago inicial.
El seguro hipotecario cuesta entre el 0,50% y el 1,00% del importe del préstamo, según el tipo de préstamo.
- Seguro del propietario de la vivienda:
El seguro de la vivienda no es opcional; debes tenerlo si tienes una hipoteca.
El coste medio del seguro de vivienda es de aproximadamente 1.000 dólares al año.
Sin embargo, esta lista de precios medios de las primas en los 50 estados es un buen punto de partida.
- Impuesto sobre la propiedad:
Los impuestos sobre la propiedad son el gasto adicional más caro relacionado con tener una hipoteca.
Las tasas de impuestos sobre la propiedad varían significativamente según el código postal.
Esta calculadora de Smart Asset puede darte una estimación aproximada de tu factura anual de impuestos en función del código postal y el valor de la vivienda.
Además, tu prestamista creará una cuenta de depósito en garantía en la que una parte de tu pago mensual se utilizará para pagar el seguro de la vivienda y los impuestos sobre la propiedad.
- Tasación e inspección de la vivienda:
La tasación de la vivienda es un coste adicional que corre a cargo del comprador antes del cierre.
En Texas, el coste típico de una tasación de la vivienda es de entre 300 y 500 dólares.
Incluso si usted está comprando una casa nueva, una inspección de la casa es muy recomendable.
Dependiendo de los metros cuadrados, usted puede tener su nueva casa inspeccionada por $300-$500.
6. Conozca los programas de préstamos disponibles.
Casi nueve de cada diez compradores de vivienda utilizan una hipoteca para adquirir su propiedad.
Es probable que usted también lo haga.
Por eso es fundamental comprender las numerosas opciones de hipotecas que tiene a su disposición.
– Préstamos convencionales: Estos préstamos necesitan un pago inicial del 3% y suelen ser apropiados para quienes tienen unos ingresos sólidos, algo de dinero ahorrado y una puntuación de crédito de 620 o superior.
– Préstamos FHA: Estos préstamos necesitan un pago inicial del 3,5 por ciento y están disponibles para personas con poco crédito.
– Préstamos del USDA: Diseñados para fomentar la propiedad de la vivienda en las regiones rurales, estas hipotecas están respaldadas por el Departamento de Agricultura de Estados Unidos.
– Préstamos VA: Disponibles para los miembros actuales y antiguos del ejército de los Estados Unidos, los préstamos VA permiten a los compradores adquirir una vivienda sin pago inicial.
– Préstamos FHA 203k: Los préstamos 203k son una forma de préstamo FHA que proporciona financiación para la compra de una propiedad y fondos adicionales para las mejoras de la casa.
Con un pago inicial del 3,5 por ciento, se requiere una puntuación de crédito de 620.
– Préstamos Home Possible y HomeReady: Fannie Mae y Freddie Mac desarrollaron los programas de préstamos Home Possible y HomeReady para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez de bajos ingresos con opciones de bajo pago inicial.
Sólo necesitarás un 3% de pago inicial si tu puntuación de crédito es de al menos 620. Tienen limitaciones de ingresos.
Los ingresos de su hogar no pueden superar el 100% de la renta media de la región (AMI).
También es esencial conocer los distintos tipos de interés hipotecarios disponibles cuando se quiere comprar una casa en Texas mediante una hipoteca.
Una hipoteca de tasa fija, lo que significa que usted tendrá la misma tasa de interés para la vida del préstamo, y una hipoteca de tasa ajustable comienza con una baja tasa introductoria que cambia a lo largo de la duración del préstamo.
7. Contrate a un agente inmobiliario local de confianza.
Su agente inmobiliario / realtor será su aliado más importante durante todo el proceso de compra de una vivienda.
Además de descubrir y mostrarte casas, tu agente debe ser un experto en la compra de una propiedad en Texas.
Le ayudarán a hacer ofertas, negociar contratos y navegar por el proceso de cierre.
Además, pueden recomendar otros proveedores de servicios como empresas de títulos e inspectores de viviendas para ayudarle a comprar una casa en Texas.
No se apresure a elegir un agente o una agencia inmobiliaria.
En su lugar, dedique tiempo a investigar y entrevistar a numerosos agentes inmobiliarios que tengan experiencia en los barrios que le interesan.
Debe prestar atención a los agentes inmobiliarios:
- Años de experiencia.
- El número de transacciones en el año anterior (cuanto mayor sea el número, mejor).
- Experiencia en su rango de precios.
- Puntuación global de la revisión.
- Comentarios y reclamaciones individuales.
Pregunte por sus barrios objetivo, por la forma en que prefieren comunicarse y por su plan para ayudarle a encontrar y cerrar su nueva casa.
Antes de comprometerse con un agente, debe sentirse seguro de sus conocimientos, experiencia y proceso.
8. Iniciar la búsqueda de propiedades.
Después de ser preaprobado para una hipoteca, puede empezar a buscar la casa de sus sueños.
La búsqueda de casas en Texas es el aspecto más agradable del proceso de compra.
Podrás ver varias casas y averiguar lo que quieres en una casa.
Haz una lista de todo lo que deseas en una casa y clasifícalo por orden de importancia.
Las características más importantes para usted deben estar al principio de la lista. Esto le ayudará a distinguir entre lo “imprescindible” y lo “agradable”.
Su agente puede ayudarle a determinar si sus deseos son alcanzables para su presupuesto y barrios preferidos o si necesita reconsiderar lo que está buscando.
Tenga en cuenta los siguientes factores cruciales para ayudarle a reducir sus opciones y encontrar su nueva casa más rápidamente:
- “Lo que hay que tener” frente a lo que “hay que tener”:
No existe la casa perfecta. Al mirar las propiedades inmobiliarias de Texas, tendrá que seleccionar cuáles de sus criterios no son negociables y cuáles son simplemente grandes extras.
- Inventario de viviendas:
Dependiendo de la temporada y de los patrones de las ciudades de Texas en las que está buscando, puede tener menos opciones para elegir.
En Texas, por ejemplo, el mes de junio ha sido históricamente el de mayor número de viviendas en venta.
Buscar durante esta temporada puede proporcionarle más posibilidades y una mejor oportunidad de descubrir la casa de sus sueños.
Diciembre, por el contrario, ofrece el menor número de opciones en Texas.
Tenga en cuenta, sin embargo, que normalmente hay más gente que busca mudarse en verano que en invierno.
9. Hacer una oferta por escrito.
Una vez que encuentre una casa en Texas que se ajuste a sus expectativas de vivienda, es el momento de hacer una oferta.
Su agente inmobiliario le ayudará a crear una oferta convincente que le dará la mejor oportunidad de convencer al propietario de venderle.
Su agente también le ayudará a revisar las contingencias y los términos de la oferta, así como cualquier otra cuestión legal que pueda surgir.
Si tiene prisa por cerrar la compra de la vivienda, debe aprender a endulzar el trato.
El precio es sólo uno de los factores que puede utilizar para convencer al vendedor de que acepte su oferta.
Para crear un acuerdo que funcione para ti y para el vendedor, también puedes endulzar el trato con otros compromisos, como la ausencia de contingencias.
Y lo que es más importante, debería considerar la posibilidad de discutir sus opciones con su agente inmobiliario para que le oriente adecuadamente.
10. Inspecciones y valoraciones.
Las inspecciones y las tasaciones le permiten evaluar el estado y el valor de una vivienda antes de realizar la compra oficial.
Si surge algún imprevisto después de esta fase, puede tener la oportunidad de renegociar los términos de su contrato con el vendedor.
La evaluación de su casa en Texas por parte de un inspector profesional le proporciona tranquilidad sobre el estado de la propiedad antes de gastar miles de dólares en ella.
Su inspector debe examinar las siguientes áreas de la propiedad:
- Sistema eléctrico.
- Techo.
- Fundación.
- Sistemas de fontanería.
- HVAC.
Si la casa tiene un sistema séptico, debe pagar por un examen séptico para asegurarse de que no hay problemas que una inspección estándar de la casa no cubriría.
En Texas, los vendedores deben revelar a los posibles compradores cualquier problema conocido de una propiedad.
Además de una inspección básica de la casa, se requiere una tasación de la propiedad.
El valor de la propiedad se determina mediante tasaciones.
Si va a comprar una casa nueva con una hipoteca, su prestamista solicitará una tasación para asegurarse de que la casa vale el dinero que le está prestando.
11. ¡Cierre de su nueva casa!
Estará listo para el cierre una vez que se hayan completado las inspecciones y su prestamista haya aprobado la financiación.
El cierre consiste en asegurar su hipoteca y recibir la propiedad completa de la vivienda.
Para cerrar una casa en Texas, tendrá que reunirse con la compañía de títulos para completar algunos trámites y liquidar los gastos de cierre.
Prepárate para pasar aproximadamente una hora examinando y firmando varios documentos legales en la fecha de cierre.
Este papeleo es necesario para finalizar su préstamo y la transferencia del título, así que tómese su tiempo y vuelva a comprobar que toda la información es correcta.
Tendrá que rellenar los siguientes formularios:
- Su solicitud de préstamo final.
- La escritura.
- El pagaré hipotecario.
- Las declaraciones de divulgación.
Después de rellenar los papeles, pagarás a la compañía de títulos los gastos de cierre. La empresa se encargará de transferir los importes necesarios a cada uno de los beneficiarios que le correspondan.
Como comprador de una vivienda, los gastos de cierre se dividen en cuatro categorías:
– Comisiones del prestamista: Honorarios que cobra el prestamista por la preparación del préstamo.
También pueden aplicarse tasas de tasación, de estudio y otros costes relacionados con el préstamo.
– Gastos de título y custodia: Los honorarios que cobra la empresa de títulos por completar el cierre y hacer la búsqueda de títulos.
Los compradores y los vendedores suelen dividir este gasto.
– Costes prepagados: Costes continuos de la propiedad de la vivienda, como los impuestos sobre la propiedad y el seguro del propietario.
Algunos prestamistas exigen a los prestatarios que paguen estos gastos por adelantado.
– Otros gastos de cierre: Gastos diversos que varían según el comprador.
Los honorarios por certificaciones de catástrofes naturales, abogados inmobiliarios e inspecciones de plagas son sólo algunos ejemplos.
En Texas, los compradores suelen pagar una media del 1,41% del precio de compra en concepto de gastos de cierre.
Para una propiedad de 289.300 dólares -el valor medio de la vivienda en Texas- eso supone unos 4.079 dólares.
Antes de plantearse la compra de su casa ideal, debe asegurarse de que sus finanzas están en orden y de que se ha preparado de forma inteligente y adecuada antes de iniciar el proceso de aprobación de la hipoteca.
Repasar una lista de comprobación de los requisitos para la compra de una vivienda puede ayudarle a estar lo más preparado posible cuando llegue el momento de la compra.