Hipoteca ¿Qué es?

Que es una Hipoteca

Una hipoteca (Mortgage en inglés) es un préstamo de un banco u otra institución financiera que ayuda a un prestatario a comprar una casa.

Tomar una hipoteca es una de las decisiones financieras más importantes que la mayoría de nosotros tomará. Por lo tanto, es esencial entender qué es lo que firma cuando pide un préstamo para comprar una casa.

Una hipoteca es un préstamo de un banco u otra institución financiera que ayuda a un prestatario a comprar una casa. La garantía de la hipoteca es la propia casa, lo que significa que si el prestatario no hace los pagos mensuales al prestamista e incumple el préstamo, el banco puede vender la casa y recuperar su dinero.

¿Cómo funciona una hipoteca?

Una hipoteca consta de dos elementos principales: el capital y los intereses.

El capital es la cantidad específica de dinero que el comprador de la casa pide prestado al prestamista para comprar una casa. Si compra una casa de 100.000 dólares, por ejemplo, y pide prestados todos los 100.000 dólares a un prestamista, ese es el capital que se debe.

El interés es lo que el prestamista le cobra por pedir prestado ese dinero. En otras palabras, el interés es el costo que pagas por pedir prestado el capital.

Los prestatarios pagan una hipoteca a intervalos regulares, generalmente en forma de pago mensual, que normalmente consiste en cargos por capital e intereses.

Intereses sobre una casa

Cada mes, parte del pago mensual de la hipoteca se destina a pagar el capital o el saldo de la hipoteca, y parte se destina a los intereses del préstamo.

Según el acuerdo de la hipoteca, el pago mensual también puede incluir algunos de los siguientes cargos:

Impuestos sobre la propiedad

El prestamista también puede cobrar los impuestos anuales sobre la propiedad asociados con la casa como parte de su pago mensual de la hipoteca. En tales casos, el dinero recaudado por los impuestos se mantiene en una cuenta de “depósito en garantía”, que el prestamista utilizará para pagar su factura de impuestos sobre la propiedad cuando se adeuden los impuestos.

Seguro del propietario de la vivienda

El seguro de casa le ofrece protección en caso de desastre, incendio u otro accidente.

En algunos casos, un prestamista cobrará las primas de su seguro como parte de la factura mensual de la hipoteca, pondrá el dinero en depósito y hará los pagos al proveedor de seguros por usted cuando se venzan las primas de la póliza.

Puedes aprender más sobre el seguro de casas en este link.

Seguro hipotecario

El pago mensual de la hipoteca también puede incluir un cargo por lo que se conoce como seguro hipotecario privado (PMI).

Que es PMI

Este es un tipo de seguro que requieren muchos prestamistas hipotecarios convencionales cuando el pago inicial del comprador es menor al 20 por ciento del precio de compra de la vivienda.

¿Quién obtiene una hipoteca?

La mayoría de las personas que compran una casa lo hacen con una hipoteca.

Una hipoteca es una necesidad si no puedes pagar el costo total de una casa de tu bolsillo

Hay algunos casos en los que tiene sentido tener una hipoteca sobre su casa aunque tenga el dinero para pagarla.

Por ejemplo, los inversores a veces hipotecan propiedades para liberar fondos para otras inversiones.

Para calificar para el préstamo, debe cumplir con ciertos requisitos de elegibilidad.

Por lo tanto, una persona que obtiene una hipoteca será muy probablemente alguien con un ingreso estable y confiable, una proporción de deuda a ingresos de menos del 50% y un puntaje crediticio decente (por lo menos 580 para los préstamos de la FHA o 620 para los préstamos convencionales).

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo y una hipoteca?

El término “préstamo” puede ser usado para describir cualquier transacción financiera en la que una parte recibe una suma global y se compromete a devolver el dinero.

Una hipoteca es un tipo de préstamo que se usa para financiar una propiedad.

Ejemplo de Statement de Hipoteca

Una hipoteca es un tipo de préstamo, pero no todos los préstamos son hipotecas.

Las hipotecas son préstamos “garantizados”

Con un préstamo garantizado, el prestatario promete una garantía al prestamista en caso de que deje de hacer los pagos.

En el caso de una hipoteca, la garantía es la casa.

Si deja de hacer pagos en su hipoteca, el prestamista puede tomar posesión de su casa, en un proceso conocido como ejecución hipotecaria.

Tipos de hipotecas

Hay varios tipos de hipotecas disponibles para los consumidores. Incluyen hipotecas convencionales de tasa fija, que están entre las más comunes, así como hipotecas de tasa ajustable (ARM), e hipotecas de globo. Los potenciales compradores de vivienda deben investigar la opción correcta para sus necesidades.

Hipoteca de tasa fija

El nombre de una hipoteca suele indicar la forma en que se acumulan los intereses. En el caso de una hipoteca de tipo fijo, por ejemplo, el tipo de interés se acuerda en el momento de cerrar la compra y se mantiene igual durante todo el plazo del préstamo.

Las hipotecas de tasa fija están disponibles en plazos de hasta 30 años, siendo la opción de 30 años la más popular.

Pagar el préstamo en un período de tiempo más largo hace que el pago mensual sea más asequible.

Pero no importa qué término prefiera, la tasa de interés no cambiará durante la vida de la hipoteca. Por esta razón, las hipotecas de tasa fija son buenas opciones para aquellos que prefieren un pago mensual estable.

Hipoteca de tasa ajustable (ARM)

Bajo los términos de una hipoteca de tasa ajustable (ARM), la tasa de interés que estás pagando puede ser aumentada o disminuida periódicamente a medida que las tasas cambian. Los ARM pueden ser una buena idea cuando sus tasas de interés son particularmente bajas comparadas con las fijas a 30 años, especialmente si el ARM tiene un largo período de tasa fija antes de comenzar a ajustarse.

Algunos ejemplos de una hipoteca de tasa ajustable serían un ARM de 5/1 y/o un ARM de 7/1. En un ARM 5/1, el 5 significa un período inicial de cinco años durante el cual la tasa de interés permanece fija mientras que el 1 indica que la tasa de interés está sujeta a ajuste una vez al año.

Durante la porción de tasa ajustable de un ARM, la tasa de interés que se cobra se basa típicamente en un índice financiero estándar, como la tasa de índice clave establecida por la Reserva Federal o la tasa de oferta interbancaria de Londres (Libor).

Las hipotecas de tasa ajustable (ARM por sus siglas en inglés) siguen un índice de referencia seleccionado y ajustan los pagos del préstamo en función de los cambios en las tasas de interés.

Hipoteca global o Jumbo

Bajo los términos de una hipoteca global, los pagos comenzarán bajos y luego crecerán o “se incrementarán” hasta una cantidad mucho mayor antes de que el préstamo termine.

Este tipo de hipoteca generalmente está dirigida a compradores que tendrán un ingreso más alto hacia el final del préstamo o período de préstamo que al principio.

También puede ser un buen enfoque para aquellos que planean vender la propiedad antes de que termine el período del préstamo. Para aquellos que no tienen intención de vender, una hipoteca global puede requerir una refinanciación para poder permanecer en la propiedad.

Los compradores que eligen una hipoteca globo pueden hacerlo con la intención de refinanciar la hipoteca cuando se agote el plazo de la misma.

En general, las hipotecas globo son uno de los tipos de hipotecas más arriesgadas.

Hipoteca FHA

Un préstamo de la FHA es una hipoteca respaldada por el gobierno y asegurada por la Administración Federal de la Vivienda (Federal Housing Association en inglés).

Prestamos de FHA Pro y Cons

Este programa de préstamos es popular entre muchos compradores de primera vivienda. Los préstamos de la FHA para la vivienda requieren un puntaje mínimo de crédito más bajo y en algunos casos pagos iniciales más bajos, con un promedio de pago inicial del 3,5 por ciento.

Aunque el gobierno asegura los préstamos, estos préstamos son ofrecidos por prestamistas hipotecarios aprobados por la FHA.

Hipoteca VA

El préstamo VA es un préstamo garantizado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los EE.UU. que requiere poco o ningún dinero de entrada.

Está disponible para veteranos, miembros del servicio y cónyuges de militares elegibles.

El préstamo en sí no es hecho por el gobierno, sino que está respaldado por una agencia gubernamental, que está diseñada para que los prestamistas se sientan más cómodos al ofrecer el préstamo.

Como resultado del respaldo del gobierno, los prestamistas a menudo ofrecen estos préstamos sin requerir un pago inicial y con parámetros de crédito más sueltos.

Partes involucradas en una hipoteca

Hay dos partes involucradas en cada transacción hipotecaria: un prestamista y un prestatario.

Prestamista

Un prestamista es una institución financiera que te presta dinero para comprar una casa. Su prestamista puede ser un banco o una cooperativa de crédito, o puede ser una compañía hipotecaria en línea.

Cuando solicite una hipoteca, su prestamista revisará su información para asegurarse de que cumple con sus normas.

Cada prestamista tiene sus propias normas sobre a quién le prestará el dinero.

Las entidades crediticias deben tener cuidado de elegir sólo clientes calificados que tengan probabilidades de pagar sus préstamos. Para ello, los prestamistas examinan su perfil financiero completo, incluido su puntaje crediticio, sus ingresos, sus activos y sus deudas, para determinar si podrá hacer los pagos del préstamo.

Relacion prestatario y prestador

Prestatario

El prestatario es el individuo que busca el préstamo para comprar una casa, por ejemplo usted 🙂

Puede ser el único prestatario de un préstamo, o puede solicitarlo con un co-prestatario.

Si añade más prestatarios con ingresos a su préstamo, podrá calificar para una casa más cara.

¿Cómo encontrar la mejor hipoteca?

Es importante entender, al comprar una hipoteca, que no todos los productos hipotecarios son iguales, por lo que es esencial investigar. Además debe conocer todos los requisitos para poder obtener una hipoteca.

Algunos tienen pautas más estrictas que otros. Algunos prestamistas pueden exigir un 20 por ciento de pago inicial, mientras que otros requieren tan sólo un 3% del precio de compra de la casa.

Identificar la hipoteca más adecuada para su situación implica evaluar su salud financiera, incluyendo factores como sus ingresos, historial y puntuación de crédito, empleo y metas financieras.

Además de comprender los diversos productos hipotecarios, pase un tiempo buscando entre los diferentes prestamistas.

Incluso si tiene en mente un prestamista preferido, vaya a dos o tres prestamistas -o incluso más- y asegúrese de que está estudiando todas sus opciones. Un décimo de porcentaje en las tasas de interés puede no parecer mucho, pero puede traducirse en miles de dólares durante la vida del préstamo.

Si pago antes el total de mi mortgage, me cobran algún fee adicional?

Debe revisar su contrato ya que en algunos casos (dependiendo el tipo de mortgage) existe una penalidad si usted desea pagar su mortgage antes del plazo establecido.

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Sobre el Autor: Carlos Ramirez

Carlos Ramirez

El autor de este artículo es un experto en bienes raíces y su función principal es ayudar a familias latinas e hispanas a disipar cualquier duda y poder acceder a la compra de su casa en los Estados Unidos.

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