¿Qué es Segunda Hipoteca?
Hay muchas razones por las que puedes necesitar acceso a una gran cantidad de dinero. Tal vez estés pensando en volver a estudiar, o necesites consolidar algunos saldos elevados de tarjetas de crédito, o tal vez quieras hacer algunas reparaciones en tu casa.
¿Por qué no considerar la posibilidad de aprovechar el patrimonio neto de tu casa, que suele ser mucho mayor que cualquier reserva de efectivo que tengas a mano? Es posible que puedas utilizar una segunda hipoteca para hacer frente a tus gastos.
Aunque algunas compañías no da segundas hipotecas, aquí cubriremos todo lo que necesitas saber sobre las segundas hipotecas y cómo funcionan.
También le presentaremos algunas alternativas de financiación, como un préstamo personal o una refinanciación en efectivo, que podrían ser mejores opciones para ti.
¿Qué es una segunda hipoteca?
Una segunda hipoteca es un gravamen contra una propiedad que ya tiene un préstamo hipotecario. Un gravamen es un derecho a poseer y embargar la propiedad en determinadas circunstancias. En otras palabras, tu prestamista tiene derecho a tomar el control de tu casa si no cumples con tu préstamo.
Cuando contratas una segunda hipoteca, se establece un gravamen sobre la parte de la vivienda que ya has pagado.
A diferencia de otros tipos de préstamos, como los de automóviles o los estudiantiles, puedes utilizar el dinero de tu segunda hipoteca para casi cualquier cosa.
Las segundas hipotecas también ofrecen tipos de interés mucho más bajos que las tarjetas de crédito. Esta diferencia las convierte en una opción atractiva para pagar deudas de tarjetas de crédito.
¿Qué se necesita para conseguir una segunda hipoteca?
Antes de hablar más en profundidad sobre qué son las segundas hipotecas y para quiénes son, aprendamos un poco más sobre el valor líquido de la vivienda. El valor líquido de tu vivienda determina la cantidad de dinero que puedes conseguir al pedir una segunda hipoteca.
A menos que tu préstamo hipotecario tenga un saldo de $0, queda un gravamen sobre tu casa. Tu prestamista hipotecario tiene derecho a recuperarla si no cumples con los pagos antes de terminar de pagar el préstamo.
A medida que se va pagando el saldo del préstamo principal, la parte que ya se ha pagado se denomina valor líquido.
Calcular el capital inmobiliario es relativamente fácil: Resta la cantidad que has pagado de la cantidad total que pediste prestada.
Por ejemplo: si compraste una casa por el valor de $200.000 y has pagado $60.000, incluido el pago inicial, tienes $60.000 de valor líquido. Los intereses que pagas por la hipoteca no cuentan.
El valor de la vivienda también puede aumentar de otras maneras. Si te encuentras en una zona de crecimiento inmobiliario o realizas mejoras en tu casa, el valor de mercado de la misma aumenta.
Este cambio aumenta tu patrimonio neto sin necesidad de realizar pagos adicionales. Por otro lado, si el valor de tu casa baja y entra en un mercado de compradores, puede perder valor líquido.
¿Cómo funciona una segunda hipoteca?
El valor líquido que tienes en tu casa es un activo valioso, pero a diferencia de otros activos, como el dinero en efectivo, no suele ser algo que se pueda utilizar.
Una segunda hipoteca, sin embargo, te permite utilizar el valor líquido de tu casa. En lugar de tener ese dinero inmovilizado, está disponible para gastos que tengas ahora mismo.
Esta opción puede ser una ayuda o un obstáculo, dependiendo de tus objetivos financieros.
Los requisitos específicos para obtener la aprobación de una segunda hipoteca dependerán del prestamista con el que trabajes. Sin embargo, el requisito más básico es que tengas algún valor líquido acumulado en tu casa.
Es probable que tu prestamista sólo te permita retirar una parte de este valor, en función del valor total de tu vivienda y del saldo restante del préstamo de su primera hipoteca, de modo que aún te quede una cierta cantidad de capital (normalmente el 20% del valor de la misma).
Para que te aprueben una segunda hipoteca, es probable que necesites una puntuación de crédito de al menos 620, aunque los requisitos de cada prestamista pueden ser mayores.
Además, recuerda que las puntuaciones más altas se corresponden con mejores tipos de interés. También es probable que necesites una relación deuda-ingresos (DTI) inferior al 43%.
Segunda Hipoteca Vs. Refinanciar: ¿Cuál es la diferencia?
Una segunda hipoteca es diferente de una refinanciación hipotecaria. Una segunda hipoteca añade un pago hipotecario completamente nuevo a tu lista de obligaciones mensuales.
Debe pagar su hipoteca original y otro pago al segundo prestamista. Por otro lado, cuando refinancias, cancelas tu préstamo original y lo sustituyes por un nuevo conjunto de condiciones con tu prestamista original.
Con una refinanciación sólo haces un pago al mes.
Cuando tu prestamista refinancia una hipoteca, sabe que ya existe un gravamen sobre la propiedad, que puede tomar como garantía si no pagas tu préstamo. Los prestamistas que toman una segunda hipoteca no tienen la misma garantía.
En caso de una ejecución hipotecaria, el segundo prestamista sólo cobra después de que el primero reciba su dinero.
Esto significa que si te retrasas mucho en los pagos de tu préstamo original, el segundo prestamista podría no recibir nada en absoluto. Es posible que tengas que pagar un tipo de interés más alto en una segunda hipoteca que en una refinanciación, porque el segundo prestamista está asumiendo un mayor riesgo.
Por ello, muchos propietarios de viviendas eligen una refinanciación en efectivo en lugar de una segunda hipoteca.
Las refinanciaciones en efectivo dan una única suma de capital de un prestamista a cambio de un nuevo capital más alto. Los tipos hipotecarios de las refinanciaciones en efectivo son casi siempre más bajos que los de las segundas hipotecas.
Tipos de segundas hipotecas.
Hay dos tipos principales de segundas hipotecas entre las que puedes elegir: un préstamo sobre el valor líquido o una línea de crédito con garantía hipotecaria.
Préstamo sobre el valor líquido de la vivienda.
Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda te permite hacer un pago único con tu capital. Al pedir este tipok de prestamos, el proveedor de la segunda hipoteca te da un porcentaje de tu capital en efectivo.
A cambio, el prestamista obtiene un segundo gravamen sobre tu propiedad. Tu devuelves el préstamo en cuotas mensuales con intereses, al igual que tu hipoteca original. La mayoría de los plazos de los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda oscilan entre 5 y 30 años, lo que significa que los devuelves a lo largo de ese plazo.
Línea de crédito sobre el valor líquido.
Las líneas de crédito sobre el valor líquido no te dan dinero en una sola suma.
En cambio, funcionan más bien como una tarjeta de crédito. El prestamista te aprueba una línea de crédito en función del valor líquido que tengas en tu casa. A continuación, puedes pedir un préstamo contra el crédito que te conceda el prestamista.
Puedes recibir cheques especiales o una tarjeta de crédito para hacer compras.
Al igual que una tarjeta de crédito, las ´líneas de crédito utilizan un saldo renovable. Esta característica significa que puedes utilizar el dinero varias veces siempre que lo devuelvas.
Por ejemplo, si tu prestamista te aprueba una línea de crédito de $10.000, y tu gastas $5.000 y los devuelves, quiere decir que puedes volver a utilizar los $10.000 completos en el futuro.
Las líneas de crédito sólo son válidos durante un periodo de tiempo predeterminado llamado “periodo de disposición”. Deberás realizar los pagos mínimos mensuales durante el periodo de disposición, al igual que con una tarjeta de crédito.
Una vez finalizado este periodo, deberás devolver el saldo total del préstamo.
El prestamista puede exigirte que pagues en una sola vez o que lo hagas en cuotas. Si no puedes devolver lo prestado al final del periodo de disposición, el prestamista puede embargar tu vivienda.
Intereses de la segunda hipoteca.
Los intereses de las segundas hipotecas suelen ser más altos que los de una hipoteca principal, pues las segundas hipotecas son más arriesgadas para el prestamista, ya que la primera hipoteca siempre tiene prioridad a pagada en una ejecución hipotecaria.
Sin embargo, los intereses de las segundas hipotecas pueden ser más atractivos que otras alternativas. Si estás pensando en conseguir una segunda hipoteca para pagar la deuda de tu tarjeta de crédito, por ejemplo, puede ser una decisión inteligente desde el punto de vista financiero, ya que los intereses de las tarjetas de crédito suelen ser más altos.
Ventajas y desventajas de una segunda hipoteca.
Al igual que cualquier otro tipo de préstamo, existen ventajas y desventajas al conseguir una segunda hipoteca.
Ventajas de una segunda hipoteca.
- Las segundas hipotecas pueden suponer importes de préstamo elevados.
- Algunos prestamistas te permiten conseguir hasta el 90% del valor líquido de tu vivienda en una segunda hipoteca. Esto significa que puedes pedir más dinero prestado con una segunda hipoteca que con otros tipos de préstamos.
- Las segundas hipotecas tienen tipos de interés más bajos que las tarjetas de crédito. Se consideran deudas garantizadas, lo que significa que tienen una garantía detrás (tu casa). Los prestamistas ofrecen intereses más bajos en las segundas hipotecas que en las tarjetas de crédito porque hay menos riesgo de que el prestamista pierda dinero.
- No hay límites en el uso de los fondos. No hay leyes ni normas que dicten cómo puedes utilizar el dinero que sacas de tu segunda hipoteca. Desde la planificación de una boda hasta el pago de la deuda universitaria, el cielo es el límite.
Contras de una segunda hipoteca.
- Las segundas hipotecas tienen tipos de interés más altos. Las segundas hipotecas suelen tener tipos de interés más altos que las refinanciaciones. Esto se debe a que los prestamistas no tienen tanto interés en tu casa como tu prestamista principal.
- Las segundas hipotecas pueden ejercer presión sobre tu presupuesto. Cuando consigues una segunda hipoteca, te comprometes a hacer dos pagos mensuales: uno a tu prestamista original y otro al secundario. Esta obligación puede suponer una carga para tus finanzas, especialmente si ya estás en una situación económica complicada.
Preguntas frecuentes sobre segundas hipotecas.
Si necesitas más información sobre préstamos de segunda hipoteca y sus alternativas, leyendo las preguntas comunes que los prestatarios suelen hacerse cuando buscan opciones puedes encontrar lo que necesites.
¿Cuándo debo pedir una segunda hipoteca?
Las segundas hipotecas no son para todo el mundo, pero pueden tener mucho sentido en la situación adecuada. Estas son algunas de las situaciones en las que tiene sentido pedir una segunda hipoteca:
- Necesitas pagar la deuda de una tarjeta de crédito. Las segundas hipotecas tienen tipos de interés más bajos que las tarjetas de crédito. Si tienes muchos saldos de tarjetas de crédito repartidos en varias cuentas, una segunda hipoteca puede ayudarte a consolidar tu deuda.
- Necesitas ayuda para cubrir los gastos rotatorios. ¿Necesita un crédito renovable sin refinanciar? A diferencia de una refinanciación, las líneas de crédito pueden darte acceso a un crédito renovable, siempre que te mantengas al día con los pagos. Esta opción puede ser más manejable si estás cubriendo una factura de reparación o una matrícula de forma periódica.
- No puedes conseguir una refinanciación en efectivo. Los refinanciamientos en efectivo, en comparación con los préstamos sobre el valor líquido, suelen tener tipos de interés más bajos. Pero si tu prestamista te rechaza para una refinanciación, aún puede conseguir una segunda hipoteca. Considera todas tus opciones antes de conseguir una segunda hipoteca.
¿Debería conseguir una segunda hipoteca si tengo mal crédito?
Aunque las segundas hipotecas suelen ser difíciles de conseguir con mal crédito, no es imposible. Obtener una segunda hipoteca con una puntuación de crédito baja significa probablemente que pagarás tipos de interés más altos o que utilizarás un confirmante en tu préstamo.
También puedes considerar la posibilidad de buscar opciones de financiación alternativas para ayudar a pagar las mejoras de tu casa o la consolidación de la deuda.
Tanto los préstamos personales como las refinanciaciones en efectivo son buenas opciones si tienes problemas para conseguir una segunda hipoteca.
¿Puedo utilizar una refinanciación para pagar mi segunda hipoteca?
Si tienes suficiente valor líquido acumulado en tu casa, puedes aprovechar una refinanciación en efectivo y liquidar tu segunda hipoteca. Después de pagar al prestamista secundario, volverás a tener un único pago mensual.
Ten en cuenta que tendrás que pasar por el proceso de solicitud de refinanciación y de tasación con tu prestamista.
También tendrás que pagar las comisiones de apertura y los costes de cierre de tu nuevo préstamo. Sin embargo, hay una gran posibilidad de tener una tasa de interés más baja, lo que hace que esta sea una opción atractiva para muchos prestatarios.
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo con garantía hipotecaria y una segunda hipoteca?
Ambos se consideran segundas hipotecas y están garantizados por un gravamen sobre tu vivienda.
¿Es el interés de la segunda hipoteca más alto que el de la primera?
Es probable que el interés de la segunda hipoteca sean más altos que los de la primera, simplemente porque el prestamista de la segunda hipoteca será el segundo en recibir el pago en caso de que se produzca una ejecución hipotecaria.
Sin embargo, el interés de la segunda hipoteca pueden ser más bajos que los de prestamos no garantizados, como préstamos personales o tarjetas de crédito.
¿Es mejor un préstamo con garantía hipotecaria o refinanciar?
La elección entre un préstamo con garantía hipotecaria y una refinanciación depende de sus circunstancias financieras.
Una refinanciación en efectivo sustituye la primera hipoteca de tu casa por una nueva hipoteca que supere la deuda pendiente actual de tu casa.
Recibirás la diferencia entre la hipoteca existente y la nueva en un único pago. Esta opción puede ser la mejor para alguien que tiene un tipo de interés alto en una primera hipoteca y quieres aprovechar los tipos de interés más bajos.
Una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda puede ser una mejor opción en situaciones en las que el propietario tiene necesidades financieras continuas, como pagos recurrentes de matrícula o una serie de proyectos de renovar la vivienda, y quiere seguir sacando dinero según lo necesite.
También es una mejor opción si ya tienes un buen tipo de interés en tu hipoteca.