Préstamos con garantía hipotecaria
Los préstamos sobre el capital de la vivienda son una forma útil de aprovechar el capital de su casa para obtener fondos cuando sus activos están inmovilizados en su propiedad.
Suelen ofrecerse a tipos de interés más bajos que otras formas de préstamos al consumo porque están garantizados por su vivienda, al igual que su hipoteca principal.
Siga leyendo para saber más sobre los préstamos con garantía hipotecaria y otras formas de aprovechar su patrimonio para decidir si esta opción de préstamo es la adecuada para usted.
¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Un préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de préstamo que le permite utilizar el capital que ha acumulado en su casa como garantía para pedir dinero prestado.
Al igual que un préstamo principal utilizado para comprar una casa, su casa se utiliza como garantía para proteger a los prestamistas si acaba incumpliendo el préstamo.
Los préstamos sobre el capital de la vivienda suelen llamarse segundas hipotecas porque usted tiene que hacer otro pago de préstamo además de su hipoteca principal.
¿Cómo funciona un préstamo con garantía hipotecaria?
Los préstamos sobre el valor de la vivienda proporcionan a los prestatarios un gran pago global que devuelven en cuotas fijas durante un periodo predeterminado.
Se trata de préstamos a tipo fijo, por lo que el tipo de interés es el mismo durante toda la duración del préstamo.
Cómo obtener el dinero de un préstamo con garantía hipotecaria.
Como los préstamos sobre el valor de la vivienda son pagos a tanto alzado, el prestamista le abona la totalidad del importe del préstamo una vez cerrado éste.
Antes de recibir el dinero, debe determinar su presupuesto.
La cantidad de dinero para la que reúne los requisitos puede ser superior a la que necesita.
Sepa cuánto puede pagar mensualmente.
Cómo devolver un préstamo con garantía hipotecaria.
Después de recibir el importe de su préstamo, prepárese para empezar a pagarlo.
Sus pagos mensuales serán una cantidad constante durante el plazo de su préstamo e incluyen tanto el capital como los intereses.
Puede que pienses que es mejor elegir un plazo de préstamo más corto, para poder pagar tu deuda más rápido.
Recuerda que un plazo de 10 años tendrá pagos mensuales más altos que un plazo de 15 o 30 años.
Ventajas y desventajas de los préstamos con garantía hipotecaria.
Antes de decidirse a obtener un préstamo con garantía hipotecaria, debe conocer los pros y los contras.
Considere sus circunstancias financieras para determinar si las ventajas superan a los inconvenientes.
Pros
- Son más fáciles de obtener que muchos otros tipos de préstamos.
- Los tipos de interés son fijos y más bajos que muchos otros préstamos al consumo.
- Los plazos son más largos que los de muchos otros préstamos al consumo.
- No hay restricciones en el uso de los fondos.
- Puede acceder a los fondos inmediatamente en una suma global.
- Los pagos mensuales son fijos, lo que los hace predecibles.
Contras.
- Tendrás que pagar una segunda hipoteca además de la principal.
- Se arriesga a una ejecución hipotecaria si no paga el préstamo.
- Si vendes tu casa, tendrás que pagar todo el saldo del préstamo -así como el saldo restante de tu hipoteca principal- tan pronto como cierres.
- Tendrá que pagar los gastos de cierre, a diferencia de otros préstamos al consumo.
He aquí otras preguntas frecuentes sobre los préstamos con garantía hipotecaria.
¿Cómo se consigue un préstamo con garantía hipotecaria?
Para obtener un préstamo sobre el valor de la vivienda, tendrá que reunir los requisitos necesarios, lo que significa que el prestamista examinará su capital, su puntuación de crédito y su relación entre la deuda y los ingresos.
Estos tres elementos se tienen en cuenta, por lo que si eres débil en un área, los otros dos pueden ayudar a aumentar tus calificaciones.
Tasación del patrimonio y de la vivienda.
Para determinar si cumple los requisitos y cuánto dinero puede pedir prestado, el prestamista hará que se valore su casa.
La tasación de la vivienda indicará al prestamista el valor de la misma.
Rocket Mortgage le permitirá pedir prestado alrededor del 90% del valor de su vivienda.
Para calcular la cantidad que podría obtener a través de un préstamo con garantía hipotecaria, deberá determinar su relación préstamo-valor.
Para ello, reste el saldo restante de su hipoteca principal al 90% del valor de tasación de su vivienda.
Por ejemplo, si su casa está tasada en 400.000 dólares y el saldo restante de su hipoteca es de 100.000 dólares, así es como se calcularía el importe potencial del préstamo:
$400,000 x .9 = $360,000=$360,000 – $100,000 = $260,000
Esto significa que podrías asegurar 220.000 dólares si obtuvieras un préstamo con garantía hipotecaria.
Relación deuda-ingresos.
Para decidir si le concede el préstamo, el prestamista calculará su ratio deuda-ingresos, que muestra cómo se comparan los pagos mensuales de su deuda con sus ingresos mensuales.
Este cálculo ayuda a los prestamistas a determinar si puedes permitirte asumir más deudas.
Para poder optar a un préstamo con garantía hipotecaria, tu DTI no puede ser superior al 45%.
Para ver si cumples los requisitos, puedes calcular tú mismo tu DTI, utilizando la siguiente ecuación:
(DTI = Pagos mensuales totales de la deuda / Ingresos mensuales brutos).
– Suma todos los pagos mensuales de tus deudas, incluida la hipoteca principal, el préstamo estudiantil, el préstamo del coche, la tarjeta de crédito, la pensión alimenticia, la manutención de los hijos, etc.
– Divide la suma entre tus ingresos brutos mensuales, que es la cantidad de dinero que ganas cada mes antes de impuestos y deducciones.
– Multiplica el resultado por 100 para hallar el porcentaje.
Por ejemplo, si su deuda mensual total es de 1.500 $ (digamos 950 $ para su hipoteca principal + 300 $ para su préstamo del coche + 250 $ para su deuda de tarjeta de crédito), y gana 5.000 $ al mes antes de impuestos, su DTI sería del 30%.
En este caso, su DTI sería lo suficientemente bajo como para poder optar a un préstamo con garantía hipotecaria.
Puntuación de crédito.
La solidez de su puntuación crediticia también influye a la hora de determinar si puede optar a un préstamo con garantía hipotecaria.
Su puntuación de crédito es importante porque proporciona a los prestamistas una ventana a su historial de crédito.
Las personas con puntuaciones de crédito más altas suelen beneficiarse de tipos de interés más bajos.
Si quiere obtener un préstamo con garantía hipotecaria, su puntuación de crédito debe ser de 620 o superior.
Sin embargo, puede haber excepciones a esta regla.
Préstamos sobre el capital de la vivienda con mal crédito.
Los que han tenido problemas de crédito en el pasado saben que suele ser más fácil y menos costoso obtener un préstamo con garantía hipotecaria que un préstamo personal.
Esto se debe a que los prestamistas corren menos riesgos, ya que los préstamos con garantía hipotecaria están garantizados por su casa.
Por otro lado, si no puede cumplir con los pagos mensuales, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de su casa para recuperar los costes.
Si ha acumulado una buena cantidad de capital en su casa y tiene una baja relación entre deudas e ingresos, sus posibilidades de obtener un préstamo con garantía hipotecaria serán mayores a pesar de su baja puntuación de crédito.
Si se encuentra en esta situación, es probable que su préstamo sobre el valor de la vivienda venga acompañado de tipos de interés y comisiones más elevados.
Si sus finanzas demuestran a los prestamistas que puede ser incapaz de devolver el dinero prestado, le resultará más difícil obtener un préstamo con garantía hipotecaria.
Desde la crisis inmobiliaria, se han impuesto más restricciones a las prácticas de préstamo.
¿Cuáles son las tasas de los préstamos con garantía hipotecaria?
La media actual del tipo de interés de un préstamo con garantía hipotecaria es del 5,76%.
La media de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es del 5,51%.
Los tipos de interés de los préstamos con garantía hipotecaria dependen del tipo de interés preferente, la puntuación crediticia, los límites de crédito, el prestamista y la relación préstamo-valor (LTV).
Préstamo sobre el capital de la vivienda vs. Refinanciación en efectivo.
Los préstamos sobre el valor de la vivienda no son la única forma de obtener un préstamo sobre el valor de la vivienda.
También puede optar por obtener el dinero que necesita a través de una refinanciación en efectivo.
Mientras que los préstamos con garantía hipotecaria le permiten obtener una segunda hipoteca sobre su propiedad, las refinanciaciones en efectivo sustituyen a su hipoteca principal.
En lugar de obtener un préstamo independiente, el saldo restante de su hipoteca principal se liquida y se incorpora a una nueva hipoteca que tiene un nuevo plazo y tipo de interés.
Con una refinanciación en efectivo, usted recibe fondos por el capital de su vivienda, al igual que lo haría con un préstamo con garantía hipotecaria.
A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria, usted sólo tiene un pago mensual de la hipoteca.
Si opta por una refinanciación en efectivo, normalmente podrá obtener un tipo de interés más bajo que con un préstamo con garantía hipotecaria.
La razón de la discrepancia en los tipos de interés tiene que ver con el orden en que se paga a los prestamistas en caso de impagos y ejecuciones hipotecarias.
Las tasas de los préstamos con garantía hipotecaria suelen ser más altas porque las segundas hipotecas sólo se devuelven después de que se hayan pagado las hipotecas primarias.
Como prestamista de una segunda hipoteca, existe un mayor riesgo de que el precio de venta sea demasiado bajo para que el prestamista recupere sus costes.
Dado que puede fijar un nuevo tipo de interés cuando obtiene una refinanciación en efectivo, es una opción beneficiosa para quienes compraron su vivienda cuando los tipos de interés eran altos.
Con una refinanciación en efectivo, puede obtener dinero en efectivo por adelantado y, al mismo tiempo, reducir su pago mensual de la hipoteca si los tipos han bajado desde que compró su casa.
Es posible que lo hayan hecho, dado que los tipos hipotecarios actuales son históricamente bajos.
Conozca las diferencias entre los préstamos con garantía hipotecaria y las refinanciaciones en efectivo.
Préstamo sobre el capital de la vivienda vs. Línea de crédito sobre el capital de la vivienda (HELOC).
Una línea de crédito sobre el valor de la vivienda es otra opción para convertir el valor de la vivienda en efectivo.
Al igual que los préstamos con garantía hipotecaria, los HELOC son segundas hipotecas.
Sin embargo, en lugar de proporcionar a los prestatarios un pago único, las HELOC se pagan más bien como tarjetas de crédito.
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria le proporcionan una cantidad de dinero predeterminada de la que puede disponer cuando sea necesario.
A diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria, los HELOC tienen tipos de interés variables, que son similares a los préstamos de tipo variable.
Esto significa que su tasa de interés aumenta o disminuye durante el plazo del préstamo según las fluctuaciones del mercado, al igual que su pago mensual, lo que hace difícil anticipar cuánto deberá.
Rocket Mortgage actualmente no ofrece HELOCs.
Una línea de crédito con garantía hipotecaria es una buena opción si necesita más flexibilidad.
Puede sacar hasta su máximo en cualquier momento durante su período de retiro.
Si quiere poder sacar fondos a medida que se necesite durante un periodo de tiempo más largo, una HELOC puede ser lo más adecuado para usted.
¿Cuándo es un préstamo con garantía hipotecaria la opción correcta?
Necesitas mucho dinero, rápido.
Un préstamo con garantía hipotecaria es una buena opción cuando necesitas una gran cantidad de dinero de forma inmediata y no quieres gastar más de la cuenta.
Como los tipos de interés son fijos, sabrá cuánto deberá cada mes.
Tener este conocimiento le permitirá planificar un presupuesto para sus pagos mensuales.
Tiene un presupuesto estricto y fijo.
Los préstamos sobre el valor de la vivienda son la opción adecuada cuando se tiene un gasto específico y se es consciente de la cantidad total que habrá que destinar a él.
Estás pagando las deudas con mayor interés
También son la mejor opción si quieres utilizar los fondos para pagar otras deudas que tienen tipos de interés más altos, ya que sabrás que tu tipo no cambiará.
¿Cómo elegir el mejor préstamo con garantía hipotecaria?
Para elegir el mejor préstamo con garantía hipotecaria es necesario investigar un poco.
Para obtener las mejores condiciones y tipos de interés, asegúrese de comparar los programas de préstamo y las estructuras de comisiones de los distintos prestamistas.
Los prestamistas pueden tener diferentes requisitos de calificación y ofrecer diferentes condiciones para los préstamos sobre el valor de la vivienda.
Si tiene un DTI más alto o una puntuación crediticia más baja, verá que algunos prestamistas son más propensos que otros a ofrecerle un préstamo.
Para asegurarse de que consigue la mejor oferta, es conveniente que compare para averiguar cuáles son sus opciones.
A la hora de determinar qué prestamista elegir, asegúrese de revisar los formularios de estimación de préstamo que proporciona cada prestamista.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor exige a todos los prestamistas que le proporcionen este formulario estándar de tres páginas para asegurarse de que entiende las diferencias entre lo que los prestamistas están dispuestos a ofrecerle.
Los presupuestos de los préstamos le darán un resumen de las condiciones de su préstamo sobre el capital de la vivienda, incluido el tipo de interés, y detallarán los costes de cierre y las comisiones que se le cobrarán.
El resultado final: ¿Es un préstamo con garantía hipotecaria adecuado para usted?
Si ha acumulado capital en su casa, tiene una buena puntuación de crédito y una baja relación entre deudas e ingresos, un préstamo con garantía hipotecaria puede ser beneficioso para usted.
Le permitirá obtener una gran cantidad de dinero que podrá pagar a lo largo de un período prolongado.
Dado que los préstamos con garantía hipotecaria tienen tipos de interés fijos, sus pagos mensuales nunca cambiarán y sabrá exactamente cuánto necesita presupuestar para devolver el préstamo.
Si le preocupa su capacidad para hacer malabarismos con dos hipotecas, puede optar por una refinanciación en efectivo.