Seguro de protección hipotecaria
La compra de una vivienda es un compromiso financiero importante.
Dependiendo del préstamo que elija, puede comprometerse a realizar pagos durante 30 años.
Pero, ¿Qué ocurrirá con su casa si fallece repentinamente o queda demasiado incapacitado para trabajar?
El seguro de protección hipotecaria (MPI) puede ayudar a su familia a cubrir su hipoteca en determinadas circunstancias: puede evitar la ejecución hipotecaria si ya no puede trabajar para pagar su hipoteca.
Veamos con más detalle qué es el IPM, qué cubre y quién puede necesitar una póliza.
¿Qué es el seguro de protección hipotecaria?
El MPI es un tipo de póliza de seguro que ayuda a su familia a hacer frente a los pagos mensuales de la hipoteca en caso de que usted -el titular de la póliza y el prestatario de la hipoteca- fallezca antes de que la hipoteca quede totalmente saldada.
Algunas pólizas de MPI también ofrecen cobertura durante un tiempo limitado si usted pierde su trabajo o queda incapacitado tras un accidente.
Algunas compañías lo llaman seguro de vida hipotecario porque la mayoría de las pólizas sólo pagan cuando el titular del seguro fallece.
Seguro de vida Vs. Protección Hipotecaria: Principales similitudes y diferencias.
La mayoría de las pólizas de IPM funcionan de la misma manera que las pólizas de seguro de vida tradicionales.
Cada mes, usted paga a la aseguradora una prima mensual.
Esta prima mantiene su cobertura al día y garantiza su protección.
Si usted fallece durante la vigencia de la póliza, el proveedor de la misma paga una prestación por fallecimiento que cubre un número determinado de pagos de la hipoteca.
Las limitaciones de su póliza y el número de pagos mensuales que cubrirá su póliza vienen en los términos de la misma.
Muchas pólizas se comprometen a cubrir el plazo restante de la hipoteca, pero esto puede variar según la aseguradora.
Al igual que con cualquier otro tipo de seguro, puede buscar pólizas y comparar prestamistas antes de comprar un plan.
Sin embargo, el MPI se diferencia del seguro de vida tradicional en algunos aspectos importantes.
Beneficiarios de la política.
En primer lugar, el beneficiario de una póliza MPI no suele ser su familia, sino su compañía hipotecaria.
Si usted fallece, su familia no recibe una suma global de dinero en efectivo, como ocurriría con una póliza de seguro de vida a término típica.
En cambio, el dinero va directamente a su prestamista.
Cuando usted recibe un pago único de una póliza de seguro de vida temporal, su familia es la beneficiaria y puede gastar el dinero como quiera.
Algunos propietarios piensan que esto es algo bueno.
Puede ser difícil presupuestar un pago masivo, y el MPI garantiza que el dinero se destinará a mantener a su familia en su casa.
Sin embargo, esto también significa que su familia no puede depender de su seguro para cubrir otras facturas.
No se puede utilizar una póliza de MPI para financiar cosas como los gastos funerarios y los impuestos sobre la propiedad.
Si está buscando un seguro que cubra otros gastos además de la hipoteca, querrá obtener presupuestos de cobertura adicional.
Tasas de aceptación y primas de seguro.
En segundo lugar, las pólizas de MPI tienen una aceptación garantizada.
Cuando se contrata una póliza de vida temporal, el coste que se paga cada mes depende de factores como la salud y la ocupación.
Con una póliza MPI no tiene que pasar por el proceso de suscripción, ya que la mayoría de las pólizas no requieren que los asegurados se sometan a un examen médico.
Esto puede ser muy beneficioso si está enfermo o trabaja en un empleo peligroso o de alto riesgo.
Sin embargo, también significa que la prima media de un MPI es más alta que la de un seguro de vida por el mismo saldo.
Para los adultos con buena salud que trabajan en empleos de bajo riesgo, esto puede significar pagar más dinero por menos cobertura.
Normas y reglamentos.
La última diferencia entre el MPI y el seguro de vida tradicional radica en la normativa.
Las pólizas MPI tienen varias condiciones que pueden modificar sus prestaciones.
Por ejemplo, la mayoría de las pólizas MPI incluyen una cláusula que establece que el saldo de su prestación por fallecimiento sigue el saldo de su hipoteca.
Cuanto más tiempo pague su préstamo, menor será el saldo pendiente.
Cuanto más tiempo tenga su póliza, menos valor tendrá ésta.
Esto es diferente de las pólizas de seguro de vida, que suelen mantener el mismo saldo durante todo el plazo.
Muchas compañías de IPM también tienen límites estrictos sobre cuándo se puede comprar una póliza.
La mayoría de las compañías exigen que usted compre su póliza de seguro dentro de los 24 meses posteriores al cierre.
Sin embargo, algunas compañías pueden permitirle comprar una póliza hasta 5 años después del cierre de su préstamo.
Su compañía de MPI también puede denegarle la cobertura en función de su edad, ya que los compradores de vivienda de mayor edad tienen más probabilidades de recibir un pago que los más jóvenes.
¿Debe tener un seguro de protección hipotecaria?
El IPM no es un requisito de la hipoteca. Independientemente del tipo de préstamo que elija, puede comprar una vivienda sin pagar el MPI.
Aunque su prestamista puede recomendarle una póliza, depende completamente de usted si decide comprarla.
IPM vs. PMI.
Tenga en cuenta que hay diferentes tipos de seguro hipotecario y que el PMI no es lo mismo que el seguro hipotecario privado.
El PMI es un tipo de protección que protege a los propietarios de su préstamo hipotecario si usted deja de pagar su préstamo hipotecario.
Muchos propietarios asumen que su PMI cubrirá los pagos de su hipoteca cuando mueran. Esta suposición es incorrecta.
Como prestatario, el PMI no le ofrece ningún tipo de protección.
Si no puede pagar su hipoteca y tiene un PMI, es probable que su casa entre en ejecución hipotecaria.
Por lo general, se le exigirá que pague el PMI si obtiene un préstamo convencional con un pago inicial inferior al 20%.
Sólo podrá cancelar el PMI cuando su patrimonio neto alcance el 20%.
MPI Vs. Seguro hipotecario FHA.
El MPI tampoco es lo mismo que el seguro hipotecario que se paga en un préstamo de la FHA.
Cuando usted toma un préstamo de la FHA, debe pagar una prima de seguro hipotecario por adelantado y una prima mensual.
Al igual que el PMI, los pagos del seguro de la FHA protegen al prestamista contra el impago de las hipotecas.
Sin embargo, el seguro hipotecario de la FHA no le ofrece ninguna protección como propietario de la vivienda.
Independientemente de que su préstamo tenga un seguro PMI o FHA, puede ser una buena idea comprar una póliza MPI si no puede permitirse una póliza de seguro de vida tradicional y quiere asegurarse de que su casa pase a manos de sus herederos.
Ellos tendrán la oportunidad de hacerse cargo del pago, pero no siempre es fácil presupuestar un coste que no se espera.
¿Durante cuánto tiempo hay que tener un seguro de protección hipotecaria?
Si contrata una póliza de seguro de protección hipotecaria, seguirá pagando las primas mensuales durante la vigencia de la póliza.
La compañía de seguros puede cancelar sus beneficios si deja de pagar las primas.
Al igual que la mayoría de los otros tipos de seguros, usted es libre de cancelarlos en cualquier momento.
Sin embargo, tenga en cuenta que no le devolverán el dinero que pagó a su aseguradora cuando la cancele.
Dónde comprar un seguro de protección hipotecaria.
¿Cree que el IPM puede ser adecuado para usted? Hay varias formas de contratar una póliza, entre ellas:
– A través de su prestamista hipotecario.
Cuando cierre su préstamo, su prestamista hipotecario podría ofrecerle una póliza MPI.
Si su prestamista no ofrece pólizas MPI, puede pedirle a un representante o a su agente inmobiliario que le recomiende una compañía que ofrezca una póliza MPI. Rocket Mortgage ® no ofrece pólizas MPI.
– A través de una compañía de seguros privada. Hay varias compañías de seguros privadas especializadas en pólizas de IPM.
Las compañías específicas a las que tendrás acceso pueden variar en función de tu estado.
– A través de un proveedor de seguros de vida. Muchas compañías que ofrecen seguros de vida también ofrecen MPI.
Si tienes otro tipo de seguro con un proveedor de seguros de ámbito nacional, también podrías ahorrar agrupando la cobertura del seguro.
Independientemente del lugar en el que decida comprar el MPI, su primera prioridad debe ser encontrar una póliza después de cerrar el préstamo.
La mayoría de los proveedores de seguros tienen un plazo limitado para comprar una póliza.
Si se le pasa el plazo, es posible que no pueda encontrar una póliza de MPI. Si ya ha cerrado su préstamo y ya no cumple los requisitos para el MPI, considere la posibilidad de comprar una póliza de seguro de vida a plazo.
Coste del seguro de protección hipotecaria.
El coste de una póliza de seguro de protección hipotecaria depende de varios factores.
Las compañías de seguros examinarán el saldo restante de su préstamo hipotecario y el tiempo que le queda a su préstamo.
Al igual que con una póliza de seguro de vida tradicional, también tendrán en cuenta su edad, su trabajo y su nivel de riesgo general.
En general, sin embargo, puede esperar pagar al menos 50 dólares al mes por una póliza mínima de MPI.
El resultado final: ¿Merece la pena el seguro de protección hipotecaria?
La cuestión de si merece la pena contratar un seguro de protección hipotecaria depende en gran medida de sus necesidades específicas.
Si eres propietario de una vivienda con problemas de salud subyacentes que podrían afectar a tu bienestar a largo plazo, si tienes un empleo de alto riesgo o si eres una persona joven con dificultades para que te aprueben una póliza de seguro de vida, el MPI podría ser una buena forma de proporcionaros tranquilidad a ti y a tus seres queridos.
Sin embargo, si cree que su familia se beneficiaría más de poder utilizar el dinero de un seguro póstumo para otras cosas que no sean su hipoteca -como facturas, impuestos o gastos funerarios-, podría tener más sentido contratar un seguro de vida tradicional en lugar de un MPI.
Es una buena idea asegurarse de que entiende el vocabulario clave antes de lanzarse al mundo de las hipotecas, pero si está comprando una casa sin una preaprobación de la hipoteca en la mano, le recomendamos que haga ese su siguiente paso.
Conseguir una preaprobación puede ayudarte a entender tus opciones en cuanto a tipos y plazos de hipotecas, y también te pondrá en posición de hacer una oferta atractiva si ves una casa que te gusta.
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