Tienes un credit score bajo o malo pero quieres comprar una casa? Aplicas a préstamos y las tasas que te dan son carísimas? Todo lo que necesitas saber para obtener un crédito y comprar una casa te lo contamos acá.

Su puntaje de crédito o llamado en inglés credit score es uno de los factores determinantes y cruciales para poder calificar para una hipoteca o mortgage. Cuanto más alto sea su puntaje, hay menos riegos de obtener el préstamo.

La realidad es que el hogar estadounidense promedio tiene más de $15,000 en deudas de tarjetas de crédito. Usted no está solo si se pregunta: ¿Puedo tratar de comprar una casa con mal crédito? La respuesta es sí, pero deberá ocuparse (y no preocuparse) de cualquier problema financiero en su informe de crédito. Aquí le compartimos las respuestas de expertos a sus preguntas, incluyendo exactamente lo que es un informe de crédito y cómo aumentar su puntuación para estar listo para comprar su casa.

Comparte

Compartir en Facebook
Compartir en Twitter

Compartir por email

¿Qué es exactamente una puntuación de crédito o credit score?

Es una práctica común que los prestamistas hipotecarios verifiquen su puntaje de crédito, el cual se calcula en base a la información que aparece en su informe de crédito. Cinco aspectos influyen en su puntuación, cada uno de los cuales varía en importancia:

  1. Historial de pagos (35%)
  2. Utilización de la deuda al crédito (30%)
  3. Duración del historial de crédito (15%)
  4. Mezcla de créditos (10%)
  5. Nuevo crédito (10%)

Como se compone su puntaje de crédito

Historial de pagos

Usted necesita hacer los pagos a tiempo, ya que un pago atrasado puede afectar significativamente su puntaje. Un ejemplo: Una morosidad de 30 días puede causar hasta una caída de 90 a 110 puntos en una puntuación de 780 para un consumidor que nunca ha perdido un pago antes, según Equifax.

Ratio de utilización de deuda a crédito

Esta es la cantidad de deuda que ha acumulado en sus tarjetas de crédito dividida por el límite de crédito sobre la suma de sus cuentas. Los expertos en crédito recomiendan mantener esta proporción alrededor del 30%. Si usted está maximizando sus tarjetas de crédito cada mes, podría estar dañando su puntaje de crédito en el proceso.

Duración del historial de crédito

Tener un historial de crédito más largo aumenta su puntuación. Debido a que las agencias de crédito analizan la edad de su cuenta más antigua, la edad de su cuenta más reciente y la edad promedio de todas sus cuentas, usted debe mantener abiertas todas sus cuentas, incluso aquellas con saldos cero, dicen los expertos en crédito.

Combinación de créditos

Le ayuda a su puntaje tener una combinación de diferentes tipos de cuentas de crédito, incluyendo tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, préstamos para automóviles y préstamos hipotecarios.

Nuevo crédito

Cada vez que usted solicita una nueva cuenta de crédito, desencadena una “pregunta dura” sobre su crédito, lo cual afecta su puntaje (típicamente por cinco puntos). Por lo tanto, evite abrir varias cuentas de crédito al mismo tiempo. Si lo hace, reducirá la edad promedio de sus cuentas de crédito y afectará la duración de su historial de crédito.

Su informe de crédito no contiene su puntaje crediticio real

Lo más probable es que su compañía de tarjeta de crédito pueda darle su puntaje gratis, o usted puede comunicarse con un consejero de crédito sin fines de lucro para averiguar su puntaje.

¿Qué es una puntuación de crédito ideal?

Una puntuación crediticia perfecta es de 850, pero sólo cerca del 0.5% de los consumidores alcanzan ese número, según Fair Isaac Corporation, creador de las puntuaciones crediticias FICO ampliamente utilizadas. Una vez que usted tiene más de 740 puntos, se le considera en el mejor rango de hipotecas y debería poder calificar para las mejores tasas de interés.

credit score segun FICO

Si su puntaje está en los 700, todavía debería poder calificar para una tasa de interés atractiva. Para los préstamos convencionales, la mayoría de los prestamistas buscan una puntuación de crédito de al menos 620. Como mínimo, los solicitantes deben tener un puntaje de crédito de al menos 660 para obtener una tasa de interés decente y evitar saltar a través de pasos adicionales para calificar para un préstamo.

¿Puedo obtener una hipoteca si no tengo un historial de crédito?

Idealmente, usted abrió una cuenta de tarjeta de crédito a los 20 años de edad o por lo menos comenzó a acumular crédito al convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de sus padres cuando era un adolescente. (Recuerde, la duración de su historial de crédito juega un papel importante en la manera en que se calcula su puntaje. Pero si usted no tiene ningún crédito establecido, hay otras maneras de calificar para una hipoteca y establecer un historial de crédito. Muchos prestamistas analizarán las obligaciones de pago mensual que no aparecen necesariamente en el informe crediticio de una persona.

Obtener un mortgage

Si usted tiene un buen historial de pagos de préstamos de carro y de pago de renta a tiempo, eso le ayudará, dicen los expertos. Estos hábitos son generalmente indicativos de un usuario responsable del crédito.

¿Es el mal crédito peor que ningún crédito?

Nadie es perfecto y los errores ocurren. Tal vez olvidó pagar el saldo mínimo de la cuenta de su tarjeta de crédito una o dos veces, o tal vez recientemente se reunió con un prestamista hipotecario para discutir sus opciones de financiamiento y descubrió errores en su informe de crédito. Cualquiera que sea el caso, usted siempre puede tomar medidas para sanar su crédito. El mal crédito se puede manejar.

Bajo credit score

Además, hay programas de préstamos diseñados para ayudar a personas con crédito mediocre o bajo a comprar una casa. La Administración Federal de Vivienda (HUD) los préstamos tienen algunos de los requisitos de puntuación de crédito más bajos en 580 con un pago inicial del 3,5%.

¿Cómo puedo aumentar mi puntaje de crédito antes de comprar una casa?

Para obtener su número de tres dígitos, empiece por abandonar los hábitos financieros que dañaron su puntuación en primer lugar.

Pague todas sus cuentas puntualmente cada mes

Suena duro, pero es la forma más fácil de aumentar tu puntuación. Si necesita ayuda para ajustar sus hábitos de gasto y diseñar un presupuesto que tenga sentido para usted, considere reunirse con un planificador financiero (puede encontrar uno en NAPFA.org).

Pague la deuda de su tarjeta de crédito

Dado que los puntajes de crédito son a menudo el resultado de tener una buena relación entre la deuda y el crédito, una de las mejores maneras de mejorar su puntaje es deshacerse de la deuda existente. Muchos expertos usan la regla general del 30%: los cargos a sus tarjetas de crédito no deben exceder un tercio del límite total de crédito disponible. Usted también puede aumentar su puntaje solicitando un aumento en la línea de crédito de su emisor de tarjeta de crédito; esto reduciría efectivamente su tasa de utilización de deuda a crédito. Típicamente implica hacer una llamada telefónica o presentar una solicitud en línea.

¿Qué sucede si noto errores en mi informe de crédito?

Revise cuidadosamente sus reportes de crédito para ver si hay errores. Usted tiene derecho a recibir una copia gratuita de su informe de crédito cada 12 meses de cada una de las tres agencias de informes de crédito más importantes (Equifax, TransUnion y Experian).

Uno de cada cuatro estadounidenses dijo que descubrió errores en sus informes, según una encuesta de la Comisión Federal de Comercio de 2016. El error puede ser algo tan simple como que alguien más comparta el mismo nombre que usted y su banco mezclando sus cuentas.

Si detecta un error, alerte a su acreedor inmediatamente. Una vez que su acreedor confirme el error, la compañía enviará una carta a Equifax, TransUnion y Experian individualmente para eliminar el error. Si el error se encuentra en el informe de una oficina (como un apellido mal escrito), comuníquese con esa agencia específicamente para rectificar el problema.

“Errores

Afortunadamente, usted lo detectó temprano en el proceso de compra de la casa, ya que “puede tomar tiempo eliminar los errores de su informe. Si usted ya está en el proceso de comprar una casa, pídale a su oficial de préstamos que le ayude a acelerar la eliminación del error.

¿Se pueden eliminar las marcas negras de mi informe?

Si usted es el responsable de las imperfecciones en su informe, como por ejemplo un pago atrasado, comuníquese con su acreedor y pida que lo eliminen. Aunque esto probablemente no funcionará para un pagador atrasado en serie, podría ser concedido si usted es un delincuente de una sola vez; también ayuda si usted ha sido un cliente leal.

Si el acreedor acepta la cancelación, enviará cartas a las oficinas de crédito (de la misma manera que lo hacen para los errores) solicitando que la información negativa sea eliminada de su informe. Luego, le corresponde a usted recopilar documentos que demuestren que los cambios que se han hecho -como un nuevo extracto de tarjeta de crédito o una carta de borrado- y luego pedirle a su prestamista que solicite una calificación actualizada a las agencias de crédito.

Este proceso se refiere a menudo como un “rescore rápido” y puede conducir a una puntuación de crédito actualizada en días en lugar de meses, lo que puede hacer toda la diferencia cuando usted está tratando de obtener un préstamo hipotecario en un mercado competitivo.


Mitos y realidades sobre el mál crédito

Mitos y realidad del Mal Credito

Tener mál o bajo crédito no es malo. Todos comenzamos de alguna manera a sumar puntos, por lo que te revelamos aquellos mitos que crecen día a día y su verdadera justificación.

Mito # 1: Pagando todas las deudas vencidas borro la mala historia de crédito.

Realidad: Las cuotas de sus deudas se mantienen en informes crediticios de las tres agencias por un período máximo de siete años. Incluso si después de un período de mal historial de pago usted paga a tiempo, en el caso de las hipotecas, el historial permanece allí durante toda la vida del préstamo (10,15,20,30 años o más).

Mito # 2: Su informe de crédito puede ser “corregido”.

Realidad: Los reportes de crédito no pueden ser reparados o corregidos, sólo pueden ser corregidos.

Mito # 3: Muchas compañías me ofrecen “reparar o reparar mi crédito” si pago.

Realidad: NADIE tiene la capacidad legal de eliminar datos “genuinos” de los informes de crédito. La ley federal (Ley Federal de Reporte de Crédito) estipula que los consumidores pueden solicitar, de manera gratuita, la actualización de su reporte, y de esta manera los errores pueden ser eliminados en sus reportes de crédito. Se considera un error genuino cuando: los retrasos se notifican cuando se pagan realmente a tiempo, las deudas que no son suyas, los saldos ya saldados, etc. se notifican.

Mito # 4: Después de una bancarrota, nunca puedo solicitar financiamiento.

Realidad: Sí, usted puede obtener financiamiento de nuevo siempre y cuando pueda demostrar que ha restaurado su crédito, usted tiene suficientes ingresos para asumir más deudas y puede justificar por qué tuvo que recurrir a la bancarrota.

Mito # 5: Si yo apoyo (sponsor) a alguien y él no paga, no afecta mi crédito.

Realidad: Dar tu “firma” para alguien es lo mismo que asumir su deuda como si fuera tuya. Si el deudor incumple, usted como “endosante” tiene toda la responsabilidad de pagar y si no lo hace, afectará negativamente su puntaje de crédito. Los acuerdos de pago o haber estado en bancarrota en un momento dado no significa que el mundo haya terminado para usted.

En su lugar, usted debe aprender de los errores que cometió, para que cuando empiece de nuevo proteja su crédito y no tenga que perderlo de nuevo. Cuando tenemos mal crédito, disminuimos nuestras posibilidades de obtener financiación y podemos perder oportunidades o incluso ser menos creíbles para los demás, pero debemos ser conscientes de que no es el fin.


¿Debo obtener ayuda de una agencia de asesoría crediticia?

Primero, usted necesita entender la diferencia entre una agencia de asesoría crediticia y una compañía de administración de deudas. Si usted se ha retrasado en los pagos con tarjeta de crédito, un asesor de crédito puede ayudarle a crear un plan para pagar a sus acreedores y manejar mejor su dinero por un costo relativamente bajo. Una compañía de administración de deudas, mientras tanto, negociará con sus acreedores para tratar de reducir la cantidad de deuda que usted debe, pero muchas compañías de administración de deudas cobran una gran tarifa por sus servicios.

A menos que usted esté seriamente en un gran problema de deudas, una empresa de gestión de deudas probablemente no es la mejor opción. Si usted debe reunirse con un consejero de crédito, mientras tanto, depende de cuán complicada es su situación financiera y qué tipo de orientación desea. Si usted tiene deudas en una sola tarjeta de crédito y simplemente tiene que pagar el saldo, usted ya sabe lo que tiene que hacer para corregir su puntuación de crédito.

Comparte

Compartir en Facebook
Compartir en Twitter

Compartir por email

Si la situación es más complicada (por ejemplo, usted debe dinero en varias cuentas de crédito y no sabe cuál pagar primero), una sesión con un consejero de crédito puede ayudarle a idear un plan de pago. Algunas organizaciones sin fines de lucro, como el Servicio de Asesoría de Crédito al Consumidor, ofrecen consultas gratuitas.

Sobre el Autor: Carlos Ramirez

Carlos Ramirez

El autor de este artículo es un experto en bienes raíces y su función principal es ayudar a familias latinas e hispanas a disipar cualquier duda y poder acceder a la compra de su casa en los Estados Unidos.

Dudas, consultas o comentarios? Podemos ayudarte 🙂