Costos Ocultos de Refinanciar una Casa

Usted ha oído que refinanciar una casa es bastante sencillo. Llene un poco de papeleo y boom, usted reducirá su tasa de interés en un 1% o más. No tan rápido.

Costos ocultos

Hay algunos costos asociados con obtener una nueva hipoteca. Aunque puede ser una decisión inteligente para refinanciar su casa, usted necesitará estar preparado para el gasto total involucrado. ¿La hipoteca para la que usted califica justifica estos costos? Utilice esta lista para ayudarle a prepararse y, a continuación, prepárese para conectar sus propios números para refinanciar una casa en la calculadora de refinanciación.

No se deje llevar por la sorpresa

1. Cuota de solicitud de hipoteca.

Este es el cargo que usted paga para solicitar una nueva hipoteca al refinanciar una casa. (Cuando usted refinancia, cierra su hipoteca actual y abre una nueva hipoteca. La cuota de solicitud tiende a rondar entre $250 y $500. Este es sólo uno de los varios cargos en los que incurrirá al refinanciar una casa, por lo que es una buena idea asegurarse de entender y revisar todos los costos cuando hable con un prestamista.

2. Informe de evaluación.

La mayoría de los prestamistas requerirán una tasación de la casa para determinar si tiene el valor suficiente (y usted tiene suficiente equidad) para calificar para el nuevo préstamo hipotecario. Esta tasación puede costar entre $300 y $600, y el resultado de una tasación puede determinar si es inteligente refinanciar su casa. Si una tasación determina que el valor de su casa ha disminuido y la relación entre el valor de su préstamo y el valor es más alta de lo que su prestamista permite (normalmente 80%), es posible que tenga que depositar dinero en efectivo para compensarlo, o comprar un seguro para la deuda hipotecaria.

En inglés a esto se lo llama appraisal report.

3. Cargo por originación de préstamo y preparación de documentos.

El honorario de la iniciación del préstamo es típicamente cerca de 1% del valor total de su préstamo. Si usted refinancia un saldo principal de $200,000, por ejemplo, su honorario de originación será de alrededor de $2,000 dólares. Hay un pequeño margen de maniobra para negociar en su estimación de Buena Fe (Good Faith Estimate), un formulario que le da una estimación razonable de los términos del préstamo y los cargos del acuerdo. Cuando se trata de la preparación de documentos para refinanciar una casa, muchos prestamistas le cobrarán un honorario que por lo general oscila entre $200 y $500.

4. Certificación de crecidas/inundación.

Es posible que tenga que pagar entre $50 y $150 para la certificación de inundaciones, lo cual es obligatorio en algunas áreas. El Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (National Flood Insurance Program) está listo para la reautorización en el Congreso. Se discute la reforma del proyecto de ley para incluir el costo de actualizar los mapas de riesgo de inundaciones utilizando la ciencia y la tecnología más recientes. La investigación proyecta un riesgo creciente de inundaciones a las propiedades costeras en algunas zonas del país. Los estados incluyendo Florida, Carolina del Norte, Carolina del Sur, Nueva York y Nueva Jersey encabezan la lista. Al refinanciar su casa, es prudente conocer el riesgo de inundación actual. Conecte su código postal en los mapas de zonas inundables para determinar el estado actual de su área.

En inglés a esto se lo llama flood certification.

5. Búsqueda de títulos y seguro de título.

Antes de que su prestamista apruebe el refinanciamiento, es posible que requiera una búsqueda de títulos, lo cual puede costar entre $200 y $400. El prestamista y el propietario probablemente deberán comprar un seguro de título para protegerse contra cualquier problema o error con la transferencia del título. Esto puede ascender de $400 a $800, aunque las tarifas varían.

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6. Tasa de grabación.

El condado o la ciudad en la que usted vive puede cobrar una cuota de registro por manejar el papeleo, lo cual puede agregar otros $25 a $250 a su factura total. En general, cuando usted refinancie, espere pagar aproximadamente el 1.5% de la cantidad de su préstamo principal en los costos de cierre. La mayor parte de esto, alrededor del 1%, estará en la forma de la comisión de originación del préstamo, mientras que todos los cargos auxiliares (tarifa de preparación de documentos, tasación, etc.) pueden agregar otro 0,5% o más a su factura.

7. Amortización.

Posiblemente el costo oculto más grande de refinanciar una casa es que su amortización comienza desde el cuadrado uno. La “amortización” se refiere a la forma en que sus pagos se aplican hacia la reducción del capital, en lugar de los pagos de intereses. Es tentador creer que si usted tiene una tasa de interés del 5% y hace un pago de $105, $100 se destinarán a su reducción de capital y $5 a los intereses. Pero así no es como funcionan las hipotecas.

La mayor parte de sus pagos se aplicarán a su interés

En su lugar, sus pagos se aplican principalmente a los intereses al inicio de su hipoteca. Se aplican predominantemente al capital a medida que usted se acerca al final de sus pagos. En otras palabras: En el primer año de una hipoteca de 30 años, sus pagos regulares apenas harán mella en su saldo principal; la mayor parte de sus pagos se aplicarán a su interés. En el vigésimo noveno año, esas tendencias se invertirán.

Por lo tanto, ahora que usted es consciente de los costos no tan obvios, usted está listo para hacer las matemáticas en su propia refinanciación de casa.

Sobre el Autor: Carlos Ramirez

Carlos Ramirez

El autor de este artículo es un experto en bienes raíces y su función principal es ayudar a familias latinas e hispanas a disipar cualquier duda y poder acceder a la compra de su casa en los Estados Unidos.

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