Refinanciación con mal crédito

Cómo refinanciar tu casa con un mal crédito

Con las tasas de refinanciación cerca de mínimos históricos, no es de extrañar que tanta gente esté considerando refinanciar su hipoteca.

¿Puedo refinanciar con un mal crédito?

Refinanciar el préstamo de su casa con un bajo puntaje crediticio no es lo ideal, ya que es probable que pague una tasa de interés más alta que la que ha visto en los anuncios, lo cual puede costarle miles a largo plazo.

Pero todavía se puede hacer.

Refinanciar significa reemplazar su hipoteca (mortgage en inglés) existente con un nuevo préstamo de menor tasa de interés.

Esto puede ahorrarles dinero a los propietarios durante la duración del préstamo (ya que pagan menos intereses) y reducir sus pagos mensuales.

Pero para los propietarios de viviendas con un crédito no tan bueno, la refinanciación a un buen tipo de interés – o no tenerlo en absoluto – puede ser difícil.

¿Cómo afecta mi historial de crédito a la refinanciación?

Antes de sumergirnos en la refinanciación de un mal crédito, veamos primero cómo su puntaje crediticio afecta a su refinanciación.

Los prestamistas utilizan su puntaje crediticio para determinar la probabilidad de que usted les pague en su totalidad y a tiempo.

Los puntajes crediticios van desde 300, que es muy pobre, hasta 850, que es perfecto. Su puntaje se calcula observando su historial de pagos anteriores (35 por ciento), la cantidad que debe (30 por ciento), el tiempo que ha tenido crédito (15 por ciento), el nuevo crédito (10 por ciento) y el tipo de crédito (10 por ciento).

Como puede ver, la mayor parte de su puntaje se basa en su historial de pagos anteriores y en la deuda total, por lo que las personas con demasiadas deudas o que no han pagado sus cuentas a tiempo van a parecer de “alto riesgo” para los prestamistas.

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Por lo tanto, un prestamista hipotecario cobrará a una persona con un crédito pobre o malo una tasa de interés más alta para refinanciar porque el prestamista está tomando más riesgo al prestarle dinero a esa persona.

Así, mientras que alguien con una puntuación de crédito de 800 podría pagar sólo el 3,5% de su hipoteca, alguien con una puntuación de 650 o menos podría pagar un punto porcentual completo o más alto, lo que probablemente equivaldría a pagar al prestamista decenas de miles de dólares más en intereses durante la vigencia del préstamo.

Credit score pobre o muy bajo

Si tiene un crédito pobre o malo y desea refinanciar, es importante que calcule sus pagos mensuales y que se asegure de que la refinanciación es adecuada para usted.

Cuando se tienen en cuenta los costos y las comisiones de cierre, es posible que el nuevo préstamo, aunque sea una tasa ligeramente inferior a la del préstamo actual, no tenga sentido desde el punto de vista financiero.

A veces, un refinanciamiento reducirá sus pagos mensuales (está bajando su tasa de interés) pero extenderá el plazo de su préstamo (es decir, hará que el nuevo préstamo sea un préstamo a 30 años aunque ya haya pagado cinco años de su préstamo original y sólo le falten 25 más), lo que puede terminar costándole más a largo plazo.

En este caso, piense detenidamente si estos pagos mensuales más bajos valen la pena el costo a largo plazo.

¿Cómo es el proceso típico de refinanciación?

No importa tu puntuación de crédito, el proceso de refinanciación normalmente funciona así: Un propietario selecciona un prestamista con el cual obtener un refinanciamiento.

El prestamista no tiene que ser el mismo prestamista con el que tienes actualmente una hipoteca. El dueño de la casa contacta al prestamista para ver qué se necesita para solicitar el nuevo préstamo.

Refinanciacion de un prestamo

Típicamente, el prestamista le pedirá declaraciones de impuestos anteriores, talones de pago, pruebas de bienes, lista de deudas y otros documentos financieros, que se utilizan para determinar su capacidad de pago.

Si se aprueba la refinanciación, el prestamista le dará una cotización, que debe incluir la tasa, los costos de cierre y los honorarios.

Si acepta esta cotización, el prestamista ordenará una tasación de su casa, que determinará la cantidad de capital que tiene en su casa (típicamente, los prestamistas como los compradores que tienen un 20 por ciento de capital o más en sus casas).

Finalmente, cerrará el préstamo, durante el cual completará y firmará todos los documentos de cierre, pagará cualquier cargo y el nuevo prestamista enviará dinero al antiguo prestamista para pagar su antigua hipoteca.

Cómo refinanciar con mal crédito.

Si su bajo puntaje crediticio le impide refinanciarse, aquí tiene algunos consejos que pueden ayudarle.

Mejora tu puntaje crediticio

Cuanto mejor sea su puntuación de crédito, menor será la tasa de interés que le conceda un prestamista y mayores posibilidades tendrá de refinanciar.

Para aumentar su puntuación, primero, obtenga una copia de sus informes crediticios (en annualcreditreport.com obtiene un informe gratuito cada año) de las tres agencias de crédito (Equifax, TransUnion y Experian), y corrija cualquier error que vea en estos informes que pueda estar disminuyendo su puntuación.

En adelante, pague todas sus cuentas a tiempo (cree recordatorios automáticos o configure el pago automático de cuentas si tiene problemas para acordarse de pagarlas), no saque varias líneas de crédito nuevas a la vez y pague la carga total de su deuda, especialmente si casi ha llegado al máximo de todas sus líneas de crédito.

Mejores credit scores

Si tienes un crédito extremadamente malo, es posible que no puedas obtener una tarjeta de crédito, lo que significa que tendrás problemas para demostrar a los prestamistas que en el futuro podrás pagar tus cuentas a tiempo. En este caso, considere la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito asegurada o de reparar su crédito.

Con estas tarjetas, sólo puedes cargar la cantidad que has depositado en una cuenta específica.

No tienes que pagar la tarjeta por completo cada mes, pero si no lo haces, se te cobrarán intereses.

Tenga a mano sus bienes

Si puede manejarlo, ponga una cantidad significativa de dinero en el banco o tenga otros activos líquidos a mano.

Esto podría mostrarle al prestamista que tienes los medios para pagar el préstamo, y convencerlo de que apruebe un préstamo para ti, independientemente de tu baja puntuación de crédito.

Consiga un cosignatario

Considere la posibilidad de tener a alguien con un puntaje de crédito más alto que el que usted co-firma el préstamo.

Esto también le da al prestamista la seguridad de que devolverás el préstamo en su totalidad y a tiempo porque ahora una persona con buen crédito también es responsable del préstamo. Sólo asegúrate de que el co-firmante entienda que si no pagas el préstamo, el co-firmante está en el apuro de pagarlo.

Busca un prestamista

Si un prestamista niega un préstamo de refinanciación debido a su bajo crédito, no significa que todos lo harán. Cada prestamista tiene diferentes criterios, y algunos prestamistas incluso se especializan en préstamos para prestatarios con un crédito menos que estelar.

Asegúrese de ingresar su puntaje crediticio para encontrar cotizaciones para crédito bajo.

Haga un Refinanciamiento de la FHA

El programa de refinanciación de la FHA es un programa especial de refinanciación para las personas que tienen un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda (FHA).

Prestamo otorgado por FHA

A diferencia de un refinanciamiento tradicional, un Refinanciamiento Agilizado de la FHA permite a un prestatario refinanciar sin tener que verificar sus ingresos y activos.

La FHA no tiene un puntaje crediticio mínimo requerido para un refinanciamiento simplificado, pero los prestamistas individuales sí, así que asegúrese de buscar un prestamista.

¿Cuáles son algunas alternativas a la refinanciación tradicional?

Si aún no puede obtener un refinanciamiento tradicional, hay otras formas de reducir sus pagos mensuales. Una de ellas es el Programa de Modificación de Viviendas Asequibles (HAMP), que se creó en 2009 para ayudar a los propietarios de viviendas que tienen dificultades para pagar sus hipotecas a evitar la ejecución hipotecaria.

El programa reduce los pagos mensuales de los propietarios con problemas al 31 por ciento de sus ingresos mensuales antes de impuestos. Las compañías hipotecarias con préstamos propiedad de Fannie Mae y Freddie Mac están obligadas a participar en el programa, y muchos otros prestamistas lo hacen voluntariamente. Haga clic aquí para ver los detalles del programa HAMP.

Los propietarios también pueden considerar el HARP, también conocido como el Programa de Refinanciación Home Affordable, que permite a los propietarios (aunque sólo a los que no están atrasados en los pagos de sus hipotecas) refinanciar cuando no pueden obtener una refinanciación tradicional porque el valor de sus casas ha disminuido.

 

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Sobre el Autor: Carlos Ramirez

Carlos Ramirez

El autor de este artículo es un experto en bienes raíces y su función principal es ayudar a familias latinas e hispanas a disipar cualquier duda y poder acceder a la compra de su casa en los Estados Unidos.

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