Todo sobre los prestamos para terrenos
A veces, cuando los potenciales compradores buscan de una casa, también pueden considerar la posibilidad de construirla.
La idea puede parecer perfecta hasta que los futuros propietarios se dan cuenta de lo que puede costar construir una casa, y aunque construir una casa puede ser caro, hay muchas maneras de hacerlo más factible para los propietarios primerizos.
Los préstamos para terrenos son uno de estos recursos.
Si decides construir una casa, es probable que tengas que solicitar un préstamo para terrenos. Y porque algunas compañías no ofrecen préstamos para terrenos, entendemos la importancia de educar a nuestros clientes.
¿Qué es un préstamo para terrenos?
A veces denominados préstamos para “lotes”, son prestamos inmobiliarios que se utilizan para financiar la compra de un terreno.
Puedes pedir un préstamo para terrenos si estás interesado en comprar uno para construir una casa o para utilizarlo con fines comerciales. El tipo de préstamo que solicites dependerá del lugar en el que vayas a comprar el terreno y del uso que vayas a darle.
A veces se confunde un préstamo para terrenos con un préstamo para construcción, que es otro tipo de préstamo inmobiliario al que suelen recurrir las personas que quieren construir una casa.
¿Y cuál es la diferencia? Normalmente, si quieres comprar un terreno y empezar a construir en él de inmediato, querrás un préstamo de construcción. Estos préstamos a corto plazo están pensados para los futuros constructores de viviendas que quieren empezar su proyecto de inmediato y ya tienen todo planeado y listo.
Por otro lado, los préstamos para terrenos o lotes son una mejor opción para los que tienen un plan a futuro de construir una casa, pero no quieren lanzarse de lleno a construir y financiar una casa inmediatamente.
Si las circunstancias hacen que tu proyecto de construcción se retrase un año o más (o si todavía estás elaborando los planos de tu casa), es probable que un préstamo para terrenos sea la mejor opción para ti.
Y aunque muchos no ofrecen este tipo de préstamos, puedes calificar para una hipoteca sobre una casa de nueva construcción, o también pueden ayudarte a refinanciar un préstamo de construcción existente en una hipoteca tradicional después de la construcción de tu nueva casa, cualquier opción que funcione mejor para ti.
Tipos de préstamos para terrenos.
Los tres tipos más comunes de préstamos para terrenos son los préstamos para terrenos en bruto, préstamos para terrenos no mejorados y préstamos para terrenos mejorados.
Préstamo para terrenos en bruto.
Un terreno en bruto es un terreno completamente sin desarrollar, sin electricidad, alcantarillado ni carreteras.
Como puede ser difícil conseguir financiación para un terreno en bruto, es importante que elabores un plan sólido y detallado sobre cómo quieres urbanizar el terreno. Esto demostrará a los prestamistas que estás comprometido con el proyecto y que no supones un gran riesgo.
También puedes aumentar tus posibilidades de conseguir un préstamo si realizas un pago inicial importante (normalmente del 20% o más) y tiene un buen crédito.
Aunque el precio de compra de un terreno en bruto puede ser más barato que el de un terreno urbanizado, los préstamos para terrenos en bruto tienen tipos de interés más altos y requieren pagos iniciales más importantes en comparación con otros préstamos.
Préstamos para terrenos no mejorados.
Los terrenos no mejorados son similares a los terrenos en bruto, pero suelen estar más desarrollados.
A veces, los terrenos no mejorados cuentan con algunos servicios públicos, pero suelen carecer de contador eléctrico, caja telefónica y contador de gas.
Aunque un préstamo para terrenos no mejorados no es tan arriesgado como un préstamo para terrenos en bruto, puede ser difícil de conseguir, así que asegúrate de tener un plan detallado, un pago inicial importante (20% o más) y una buena puntuación de crédito.
Dado que los préstamos para terrenos no mejorados no son el tipo de préstamo más arriesgado, los pagos iniciales y los tipos de interés no serán muy elevados, pero es habitual que sean más altos que los de otros tipos.
Préstamos para terrenos mejorados.
A diferencia de los terrenos en bruto y los no mejorados, los terrenos mejorados tienen acceso a elementos como carreteras, electricidad y agua.
Los terrenos mejorados son los más desarrollados, por lo que su adquisición puede resultar más cara. Sin embargo, los tipos de interés y los pagos iniciales de un préstamo para terrenos mejorados son más bajos que los de un préstamo para terrenos en bruto o sin mejorar.
No obstante, sigue siendo importante hacer un pago inicial significativo y tener una buena puntuación de crédito si quieres conseguir el préstamo.
Los préstamos para terrenos y lotes se obtienen de la misma manera que un comprador obtendría un préstamo hipotecario para una casa, pero a diferencia de recibir una cantidad en dólares asignada a la propiedad, puede ser más difícil determinar lo que vale el terreno porque no hay ninguna garantía inmobiliaria.
Esto significa que los préstamos para terrenos son una transacción más arriesgada para los prestamistas, lo que se traduce en requisitos de pago inicial y tipos de interés más elevados que los de un típico préstamo hipotecario.
¿Cómo funcionan los préstamos para terrenos?
Dado que existen diferentes tipos de préstamos para la compra de terrenos, cada uno de ellos tiene sus propios requisitos que los prestatarios deben cumplir.
Sin embargo, hay directrices generales que se tienen en cuenta cuando un prestatario solicita un préstamo para la compra de un terreno.
Al igual que con cualquier préstamo, el prestatario tendrá que demostrar que tiene una buena puntuación de crédito (720 o más se considera normalmente excelente). También tendrás que explicar el uso que pretendes dar al terreno, que puede variar en función del tipo de préstamo que te interese.
Los prestatarios también deben destacar los aspectos de la propiedad que deben comprobarse, como la zonificación, las restricciones de uso del suelo, los límites topográficos y el acceso a los servicios públicos.
Estos factores darán a los prestamistas una idea de lo arriesgado que puede ser el préstamo.
Una vez que el prestamista tiene en cuenta estos factores, se pueden emitir los tipos y las obligaciones del préstamo para comprar terrenos.
Los tipos de interés de los préstamos sobre terrenos suelen ser más altos que los de las hipotecas porque son más arriesgados. Sin embargo, un prestatario puede optar a tipos más bajos si tiene una mejor puntuación crediticia y una mejor relación deuda-ingresos.
Una vez que se han determinado los tipos de interés del préstamo y el prestatario ha sido aprobado por un prestamista y ha aceptado las condiciones del préstamo, el prestatario es responsable de hacer un pago inicial y de devolver el préstamo al tipo de interés decidido.
Una vez terminada la construcción de tu nueva casa, también tienes la opción de refinanciar tu préstamo sobre el terreno en una hipoteca tradicional.
La refinanciación puede ayudarte a conseguir un nuevo saldo de capital y un tipo de interés más bajo. En muchos cosas, con el fin de refinanciar a un préstamo tradicional, la casa tendrá que estar totalmente terminada y debes conseguir un certificado de ocupación.
Ventajas y desventajas de los préstamos para terrenos.
Si has pensado en solicitar un préstamo para comprar terrenos, es probable que te hayas dado cuenta de que existen algunas ventajas y desventajas.
Para facilitarte la decisión, vamos a repasar algunos de estos pros y contras para ver cómo se aplicarían a tus necesidades personales y a tu situación financiera.
Ventajas.
Si la construcción de una casa o un negocio es importante para ti, hay muchas ventajas de solicitar un préstamo para terrenos.
El mayor beneficio, con diferencia, es tener la oportunidad de construir la casa de tus sueños. Si deseas utilizar el terreno con fines comerciales, también puede dar a las empresas la oportunidad de aprovechar las zonas en auge.
Si tienes una visión y eres creativo y paciente, utilizar un préstamo para terreno para construir una casa o un negocio sería la opción perfecta para ti.
Desventajas.
Es importante entender las realidades y los inconvenientes de solicitar un préstamo para un terreno.
Por ejemplo, cuando no hay una casa que pueda usarse como garantía, un préstamo para terrenos puede ser más arriesgado para los prestamistas, lo que hace que muchos de ellos estén menos dispuestos a acceder.
En cuanto a la financiación, también existe la posibilidad de que se exija un pago inicial más elevado y unos tipos de interés más altos. Al tratarse de un proyecto de nueva construcción, también existe la posibilidad de que surjan complicaciones imprevistas, como que no se complete la construcción de la casa.
Cómo conseguir un préstamo para terrenos.
Si deseas un préstamo para terrenos, lo más fácil es hacerlo en un banco comunitario o en una cooperativa de crédito situada cerca del terreno que deseas comprar.
Pero dependiendo del uso que le vayas a dar al terreno, puede haber otras opciones de préstamo disponibles para ti.
Por ejemplo, si estás planeando construir una residencia principal en una zona rural, puedes solicitar préstamos del USDA.
Los préstamos del USDA y los préstamos para construcción del USDA están diseñados para familias con ingresos bajos o moderados. Tienen tipos de interés bajos y, dependiendo de la situación, los prestatarios pueden optar a un préstamo sin pago inicial.
Por otro lado, si deseas utilizar un préstamo para terrenos con fines comerciales, puedes solicitar un préstamo SBA 504.
Los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos (abreviado SBA en Inglés) están diseñados para los propietarios de negocios que buscan fondos para contribuir al coste de la compra del terreno.
Los tipos de interés y las condiciones de los préstamos de la SBA pueden variar, pero el periodo de reembolso suele ser de 10 a 25 años.
Otras opciones de compra de terrenos.
Si estás interesado en comprar un terreno pero no te atreves a pedir un préstamo hipotecario, considera estas otras opciones que pueden resultar más adecuadas para sus necesidades.
Préstamo con garantía hipotecaria.
Los préstamos con garantía hipotecaria son diferentes de los préstamos sobre el terreno y pueden ser una opción más deseable para algunos prestatarios.
Actúan como una “segunda hipoteca” y te permiten utilizar parte del capital que has acumulado en tu casa actual. No requieren un pago inicial y, por lo general, pueden fijar un tipo de interés más bajo independientemente de lo que pienses hacer con el terreno, ya que tu casa garantiza el préstamo.
Además, los intereses que pagas no son deducibles de los impuestos porque no estás utilizando el préstamo para comprar, construir o mejorar la casa utilizada como garantía.
El plazo de amortización del préstamo puede variar en función del prestamista, pero puede durar entre 5 y 30 años. Lamentablemente, si no pagas el préstamo, puedes perder tu casa.
Financiación del vendedor.
La financiación por el vendedor también puede ser una opción deseable para algunos prestatarios.
Los acuerdos para terrenos financiados por el vendedor se denominan a veces contratos de “suelo”. Se trata de acuerdos inmobiliarios en los que el vendedor actúa como prestamista y se encarga del proceso hipotecario directamente en lugar de una entidad financiera o prestamista.
En lugar de solicitar una hipoteca tradicional, el comprador firma un contrato con el vendedor.
Esta opción puede ser beneficiosa para los compradores porque los vendedores tienden a ser más flexibles que las instituciones financieras, lo que significa que puede ser más fácil calificar para un préstamo financiado por el vendedor que uno tradicional.
La financiación por parte del vendedor puede ser útil para los aspirantes a compradores de terrenos que podrían tener dificultades para acceder a un préstamo o permitirse un gran pago inicial, pero esta opción también tiene sus inconvenientes.
La propiedad legal de una vivienda puede ser un área un poco gris cuando se paga por una propiedad financiada por el vendedor, porque aunque recibirás un título equitativo, tu vendedor en realidad retiene el título legal de la propiedad hasta que se pague, lo que puede causar problemas.
Además, el vendedor puede cobrarte tipos de interés más altos y las condiciones del contrato pueden ser imprecisas.
Conclusión.
Si deseas construir una casa, asegurate de sopesar las ventajas y desventajas de un préstamo para terreno para ver si es adecuado para ti.
Aunque la idea de construir la casa de tus sueños suena perfecta, es importante ser consciente de las realidades que conlleva la contratación de un préstamo de este tipo.
Por suerte, si no estás interesado en conseguir un préstamo para terrenos, hay otras opciones para ti. Aprende aún más sobre estos procesos charlando con algún experto en hipotecas de confianza.