¿Quiénes son las 7 aseguradoras hipotecarias PMI de Estados Unidos?
El seguro hipotecario privado (PMI) asegura al prestamista, no a usted, cuando compras una vivienda con un pago inicial inferior al 20 por ciento.
Protege tus intereses en caso de que no pagues el préstamo y es un requisito de los prestamistas para los préstamos concedidos con menos del 20% de pago inicial para la compra de una vivienda.
Así que, básicamente, estás pagando a un asegurador para que proteja los intereses del banco en tu hipoteca si tu pago inicial es inferior al 20 por ciento, porque son ellos los que asumen el riesgo de tu viabilidad como prestatario.
El seguro hipotecario privado ha aparecido y desaparecido en las instituciones de crédito desde finales del siglo XIX.
En ocasiones, ha favorecido la compra de viviendas y, en otras, ha sido víctima de auges y caídas económicas.
Hasta que se promulgó la Ley de Protección de los Propietarios de Viviendas de 1998 en 1999, los prestamistas cobraban el seguro hipotecario PMI a los prestatarios durante todo el plazo de su préstamo, incluso después de que tuvieran una relación préstamo-valor (LTV) del 78%.
En la actualidad, el prestamista está obligado a eliminar el PMI cuando se alcanza esa proporción; sin embargo, tendrá que pedírselo.
En la actualidad, siete aseguradoras hipotecarias estadounidenses ofrecen protección a los prestamistas de todo el país y dejan a los prestatarios permitirse una vivienda que, de otro modo, nunca podrían adquirir.
Las siete aseguradoras hipotecarias estadounidenses son:
1. Arch Capital Group.
Una sociedad anónima de Bermudas que suscriben seguros a nivel mundial y el seguro hipotecario es uno de sus muchos productos.
Arch Capital Group, que suscribe los seguros hipotecarios de Arch, tiene una larga historia en el mundo que comenzó a finales de los años 90 y continúa en la actualidad.
2. Essent Guaranty.
Otra sociedad domiciliada en Bermudas que, a través de sus filiales, ofrece seguros hipotecarios, productos de gestión de riesgos y reaseguros a inversores y prestamistas hipotecarios de todo el mundo.
3. Genworth Financial.
Es una empresa que comenzó cuando redactó su primera póliza de seguro en 1871, seguida más tarde por sus primeras rentas vitalicias en 1928.
Genworth Financial comenzó a suscribir pólizas de seguro hipotecario en 1961 y tienen una profunda historia de ayuda a las empresas y comunidades.
4. MGIC.
La Mortgage Guaranty Insurance Company fue inspirada en 1957, por Max Karl y fue financiada por inversores con la pura intención de asegurar las hipotecas privadas que no cumplían con los ratios préstamo-valor exigidos por los prestamistas.
5. National Mortgage Insurance.
Otra empresa nacida de inversiones de 550 millones de dólares para financiar las necesidades de seguros hipotecarios de los prestamistas National Mortgage Insurance es una de las más recientes compañías de seguros hipotecarios que han sacado al mercado este servicio.
6. Old Republic International.
Una empresa que ofrece seguros hipotecarios PMI y que tiene profundas raíces en el sector de los seguros.
Con 139 filiales, y 27 filiales de seguros en 50 estados, tres territorios de EE.UU. y todo Canadá, las empresas de Old Republic International proporcionan gestión de riesgos, comercializan y suscriben muchos tipos diferentes de cobertura de seguros, incluidos los seguros hipotecarios PMI y los seguros de títulos.
7. Radian Guaranty, Inc.
Con raíces en 1977, por su empresa matriz CMAC, la empresa se convirtió en Radian mediante una fusión con Amerin en 1999.
Son proveedores de seguros hipotecarios PMI, productos de gestión de riesgos y otros servicios para prestamistas de todo el país.
La imposibilidad de que un prestatario compre una casa con menos del 20% de entrada ha sido durante mucho tiempo un impedimento para que ascienda en la sociedad.
Ser propietario de una vivienda puede aumentar la riqueza personal de una persona y su capacidad para ascender hacia un futuro mejor. El seguro hipotecario privado permite a los prestamistas cerrar esa brecha y dar a más compradores la posibilidad de adquirir una vivienda.
Los bancos están dispuestos a arriesgarse a prestar el 80% del valor de una vivienda porque, incluso si el comprador incumple, es probable que recuperen su dinero con la venta de la casa.
Sin embargo, los prestamistas no están dispuestos a prestar el 100% de una vivienda porque el riesgo de pérdida es demasiado grande.
Ahí es donde entran las aseguradoras hipotecarias. Cierran la brecha para el prestamista y permiten a los prestatarios con pagos iniciales más bajos comprar una casa si cumplen los demás requisitos necesarios para obtener una hipoteca.
El coste medio del PMI es de la mitad al uno y medio por ciento del importe del préstamo, calculado sobre una base anual.
Esto significa que un préstamo de 200.000 dólares podría costarte 3.000 dólares más al año con el tipo más alto. Eso supone 250 dólares al mes que podrías utilizar en otra cosa si no se destinara a tu hipoteca. Si los tipos de interés locales aumentan, es posible que pueda eliminar el seguro hipotecario PMI de tu préstamo una vez que alcance un LTV del 78%.
Esto requerirá una tasación que puede o no ayudar. Siempre puedes aumentar tus pagos mensuales y pagar al principal si puedes hacerlo, lo que ayudará aún más a tu LTV.
Entonces, ¿cómo se puede evitar este costo?
Si eres elegible para un préstamo VA, el gobierno de los Estados Unidos garantiza tu préstamo por lo que no tendrás un pago de seguro hipotecario PMI.
Tendrás una cuota de financiación que se paga en el inicio del préstamo y PMI no es una parte del acuerdo. Los préstamos del USDA también ofrecen hipotecas sin PMI, si vives en una zona rural elegible.
Hay mucho dinero en el servicio de las hipotecas de vivienda y los que ofrecen el PMI lo saben.
¿Por qué si no los inversores invertirían miles de millones de dólares en suscribir estas pólizas para los prestamistas?
Han beneficiado a muchos propietarios de viviendas que, de otro modo, nunca habrían podido comprar.
Sin embargo, hay formas de eliminar o acortar el período en que se paga el PMI.
Al igual que con cualquier transacción inmobiliaria, conoce tus opciones y lleva a cabo la debida diligencia.