¿Cómo ahorrar mejor para el pago inicial de una casa?

Cómo ahorrar mejor para el pago inicial de una casa

A la hora de comprar una casa, ofrecer un gran pago inicial puede ahorrarte mucho dinero a largo plazo. A continuación te explicamos cómo ahorrar para el pago inicial de forma inteligente.

Calcula cuánto necesitarás ahorrar

Antes de empezar a ahorrar para el pago inicial de una casa, primero tienes que saber cuánto necesitarás ahorrar.

Planea sentarte con un prestamista hipotecario que te permita saber para qué cantidad de hipoteca puedes calificar.

Por lo general, el gasto en vivienda no debe superar el 28% de tus ingresos mensuales estables.

Por lo tanto, si tus ingresos son de 5.000 dólares, puedes destinar con seguridad 1.400 dólares de esa cantidad (5.000 x 0,28) al pago de tu futura vivienda.

Los 1.400 dólares incluirán el capital y los intereses de la hipoteca, los impuestos inmobiliarios, el seguro hipotecario privado (PMI), el seguro del propietario y las cuotas de la asociación de propietarios (HOA), si las hubiera.

Gastos en HOA

Con los tipos de interés hipotecarios en torno al 4,5%, esto se traducirá en un importe de préstamo hipotecario de unos 177.500 dólares.

Para llegar a la cantidad que puede pagar por una casa, tendrá que añadir el pago inicial.

En el ajustado mercado actual de los préstamos, por lo general se debe prever un pago inicial del 20% para una casa. No se trata de un requisito, sino del pago inicial mínimo para conseguir las mejores ofertas.

Puedes dar menos, pero probablemente pagarás un tipo de interés más alto y, si tienes algún tipo de problema de crédito, es posible que no puedas conseguir una hipoteca.

Así que, tomando nuestro ejemplo de una hipoteca de 177.500 dólares, y previendo un pago inicial del 20%, podemos calcular la cantidad real en dólares de esta manera:

$177.500 divididos por 0,80 = $221.875 , menos los $177.500  del préstamo hipotecario = $44.375 , o redondeando, $45.000.

Redondeando los números, estarás comprando una casa por 222.000 dólares, con una hipoteca de 177.500 dólares y un pago inicial de unos 45.000 dólares.

No te obsesiones con estos cálculos: un prestamista hipotecario puede realizar los mismos cálculos para ti basándose en tus propias circunstancias financieras.

Lo hemos hecho sólo con fines ilustrativos, y para que podamos llevar ese número de 45.000 dólares hacia adelante para más cálculos.

Determine su plazo

El siguiente paso es determinar el plazo.

Si planea comprar una casa en cinco años, tendrá que estar preparado para ahorrar 9.000 dólares al año (45.000 dólares divididos entre cinco años).

Naturalmente, cuanto más corto sea el plazo, mayor será el objetivo de ahorro anual.

Encuentra la mejor manera de ahorrar para el pago inicial

Como regla general, dado que el dinero que estás ahorrando para el pago inicial de una casa tiene un propósito definido, y debe alcanzarse dentro de un plazo específico, no deberías ahorrar dinero en vehículos de inversión de riesgo (acciones, fideicomisos de inversión inmobiliaria, ETF.)

Inversiones seguras y riesgosas

En su lugar, deberías ahorrar tu dinero en vehículos súper seguros como una aburrida cuenta de ahorros o un certificado de depósito.

Claro que puede ganar más dinero invirtiendo su cuenta de anticipo en vehículos de mayor riesgo, pero también existe el riesgo muy real de que pierda dinero en el proceso.

Recuerde que, si está ahorrando para una casa, el peor escenario no sería perderse los beneficios, sino perder parte del dinero que necesita para comprar su casa.

Haga un hueco en su presupuesto

Como estamos hablando de ahorrar miles de dólares al año, tienes que dejar espacio en tu presupuesto para asegurarte de que tu objetivo de ahorro es factible.

Eso significa que tal vez tenga que obtener ingresos adicionales, recortar gastos, o ambas cosas.

Sin embargo, hacer un hueco en su presupuesto puede ayudarle a ahorrar el dinero que necesitará para el pago inicial, y también le preparará para gestionar el tipo de presupuesto más ajustado que requiere ser propietario de una vivienda.

Aprovéchalo al máximo.

Establece un plan de ahorro automático

A menos que seas un ahorrador por naturaleza, y la mayoría de nosotros no lo somos realmente, tendrás que automatizar el proceso de ahorro.

Eso significará algún tipo de plan de ahorro en nómina.

Al igual que su plan 401(k), debe asignar un determinado porcentaje o importe en dólares de su salario habitual para que vaya directamente a una cuenta de ahorro o de mercado monetario dedicada a acumular los fondos para su pago inicial.

Esto no sólo hace que el proceso sea automático, sino que también lo hace invisible.

El dinero pasa de la nómina a la cuenta de ahorro dedicada sin que usted lo vea.

Eso eliminará tanto la tentación como la posibilidad de gastar el dinero en otros fines.

Guarde esas ganancias inesperadas

Puede facilitar el proceso de ahorrar dinero para el pago inicial de una casa, o incluso acortarlo, guardando periódicamente las ganancias inesperadas.

Cheque de una gran comision recibida

Pueden ser devoluciones del impuesto sobre la renta, regalos recibidos, bonificaciones o cheques de grandes comisiones, o incluso la venta de activos personales.

Al depositar estos fondos en su cuenta de ahorro para el pago inicial, acelera el proceso de ahorro para comprar su futura casa.

Depositar regularmente unos cuantos miles de dólares al año en concepto de ganancias inesperadas puede reducir un par de años el plazo de sus ahorros.

Incorpore flexibilidad a su plan de ahorro

Sea cual sea la cuantía del pago inicial, es importante introducir flexibilidad en tu plan de ahorro.

Mientras esté ahorrando dinero, habrá otras exigencias en sus finanzas.

Entre ellas se encuentran las reparaciones importantes del coche, la sustitución del mismo, los gastos médicos no cubiertos o incluso la pérdida temporal de un empleo.

Nada de esto se detendrá por arte de magia sólo porque usted tenga el objetivo de ahorrar dinero para el pago inicial de una casa.

Tendrá que estar preparado para cuando ocurran.

Asegúrate de tener un fondo de emergencia -incluso antes de empezar a ahorrar para el pago inicial- y mantenlo bien provisto. Y si tiene gastos predecibles, como la sustitución de su coche, tendrá que prepararse también para ese gasto.

Conclusión

La compra de una vivienda puede ser un proceso largo que requiere una buena parte de sus ahorros, pero piense en todo ello como una preparación para ser propietario.

También tendrá todos esos gastos después de comprar su casa, pero también tendrá grandes gastos relacionados con la propia casa.

Así que piensa en esto como un simulacro para preparar tanto tus finanzas como tu psique para los gastos adicionales que conlleva ser propietario de una vivienda.

 

 

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Sobre el Autor: Carlos Ramirez

Carlos Ramirez

El autor de este artículo es un experto en bienes raíces y su función principal es ayudar a familias latinas e hispanas a disipar cualquier duda y poder acceder a la compra de su casa en los Estados Unidos.

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